Варианты продажи кредитных авто

С развитием рынка автокредитования актуальными стали и такие гражданско-правовые отношения, как продажа кредитных авто. Владение собственным автомобилем в последние годы перестало быть роскошью. Причиной тому стала доступность автокредита для широких слоев населения. Однако в жизни возникают различные обстоятельства, вынуждающие заемщиков продавать машины, находящиеся в залоге у банка.

Причины роста продаж кредитных автомобилей

Оформляя автокредит, каждый автолюбитель надеется эксплуатировать свою покупку длительный срок. Но не всегда желание совпадает с возможностями. Кроме того, часто человек сталкивается с форс-мажорными обстоятельствами, которые заставляют его принимать решения, которые он никогда бы не принял в обычных условиях. Решение продать кредитное авто появляется в следующих случаях:

1. Автолюбитель подкопил денег и решил сменить автомобиль на более дорогой.
2. Возникла ситуация, когда в результате бракоразводного процесса необходимо разделить имущество.
3. Автовладелец потерял, перешел на менее оплачиваемую работу или по каким-то другим причинам не в состоянии далее выплачивать долг по автокредиту.

Наиболее драматичной выглядит последняя ситуация, так как решения собственником принимаются в состоянии стресса от негативных жизненных обстоятельств. Эта причина является преобладающей в периоды экономического спада в государстве, когда наблюдаются такие явления, как увольнения, невыплаты зарплаты, инфляционные процессы. В такие времена единственным способом быстро избавиться от кредитного бремени является продажа кредитного автомобиля.

Напротив, когда наблюдается бурный экономический рост и повышение реальных доходов населения, причиной продажи машины является быстрое появление возможности купить более дорогой или более подходящий автомобиль. В связи с этим можно выделить две причины роста продаж кредитных автомобилей. Это кризисные явления в экономике и бурный рост благосостояния в благоприятные периоды. Ситуация остается стабильной только в спокойные времена.

Как принять взвешенное решение о продаже своего авто

Какими бы ни были обстоятельства, подтолкнувшие автовладельца избавиться от машины, конечное решение должно приниматься взвешенно и прагматично. Для этого нужно провести анализ всех возможных негативных последствий этого решения и определить, не преобладают ли они над позитивными результатами. Нужно определиться с тем, как давно был приобретен автомобиль и какой был первоначальный взнос. Стоимость выехавшего из автосалона авто снижается сразу на 10-15%, а затем ежегодно еще по 10%.

Отсутствие первоначального взноса и маленький срок эксплуатации однозначно обеспечат убыточность сделки по продаже автомобиля. Здесь надо иметь в виду еще и необходимость выплачивать подоходный налог, если машина была в собственности менее 3 лет. К этим расходам надо прибавить и стоимость страховки КАСКО, которая в обязательном порядке оформляется на все кредитные машины.

В случае если при покупке автомобиля был внесен внушительный первоначальный взнос, а сделка по продаже осуществляется через 2-3 года после покупки, то продавец, скорее всего, сможет погасить кредит, а если повезет, то и получить деньги сверх этой суммы. Поэтому продать свое кредитное авто без убытков возможно только после выплаты более половины суммы задолженности. Это и должно быть ориентиром для принятия решения.

Основные способы продажи заложенного автомобиля

После того как принято решение продать свое кредитное авто, необходимо определиться со способом его реализации. Существуют два основных варианта избавления от автомобиля. Первый вариант предполагает продажу автомобиля банком, а второй – самостоятельную его реализацию. Оба эти варианта используются заемщиками в равной мере, так как обладают плюсами и минусами, баланс которых необходимо оценивать самому автовладельцу. Какой бы способ ни был выбран, уведомление банка о предстоящей сделке обязательно.

При продаже кредитного автомобиля с помощью банка необходимо обратиться в офис с заявлением о невозможности дальнейшей оплаты кредита.

Так как договор автокредитования предполагает передачу автомобиля в собственность банка в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по уплате кредита, то все дальнейшие действия банк проводит самостоятельно. Заемщик уже не может повлиять ни на что. Автомобиль будет продан по той цене, которая покроет оставшуюся сумму долга. Тем не менее если удастся продать дороже, то разница будет возвращена бывшему владельцу.

Преимуществом такого способа продажи в том, что автовладелец, отдавая автомобиль банку, больше не будет переживать о своем кредите и избежит хлопот продажи, а также всех расходов, связанных с ней. Однако при этом у него не будет возможности устанавливать цену на машину, что зачастую приводит к тому, что автомобиль продается по цене гораздо ниже рыночной.

Второй вариант продажи можно поделить на основной и дополнительные подварианты. Во всех них банк не играет никакой роли, но о желании совершить продажу машины нужно его уведомить. Самым распространенным способом самостоятельной продажи кредитного автомобиля является реализация его лицу, с которым существуют доверительные отношения.

Здесь используется следующий алгоритм: продавец и покупатель приходят в банк и заявляют о желании совершить сделку. Человек, желающий купить кредитную машину, вносит деньги на расчетный счет банка в сумме достаточной для погашения кредита и процентов по нему.

После этого транспортное средство удаляется из реестра залоговых автомобилей. Только после этого заключается договор купли-продажи и остаток денег передается покупателем продавцу, если таковой имеется по условиям договора между ними. Преимуществом этого способа является то, что хозяин сам назначает желаемую цену и может продать машину на хороших условиях. Однако это возможно, если найдется такой покупатель, который согласится иметь дополнительные проблемы при совершении сделки и не снизит при этом цену. Чаще всего бывает, что цена все-таки немного ниже рыночной. Еще один минус заключается в необходимости продавцу искать покупателя, вести переговоры, что в условиях форс-мажора часто бывает неуместно.

Дополнительные способы реализации кредитного транспортного средства

Кроме того, существуют дополнительные способы, позволяющие самостоятельно продать кредитный автомобиль. Одним из них является реструктуризация кредита самим автовладельцем. Суть его состоит в том, что заемщик обращается в банк и просит выдать ему потребительский кредит, который он использует для погашения автокредита. Такое возможно, если сумма на остатке была не очень большая и банк одобрил новый заем. После уплаты автокредита сведения об автомобиле удаляются из реестра, и собственник может его спокойно продавать на общих основаниях, после чего расплатиться при необходимости по потребительскому кредиту.

Другой вариант предполагает покупку кредитного автомобиля новым собственником, используя автокредитование. То есть собственник и покупатель приходят в банк, где заявляют о желании совершить сделку купли-продажи. Покупатель изъявляет желание переоформить автокредит на себя.

Если банк одобрит такую сделку и согласится переоформить кредит на нового человека, то продавец полностью освобождается от дальнейшей уплаты долга, а новый собственник принимает на себя такие обязательства и отдает остаток средств продавцу, если цена сделки была выше, чем остаток по автокредиту. В такой ситуации следует иметь в виду, что банки неохотно идут на оформление таких сделок. Нужно, чтобы новый заемщик удовлетворял всем критериям кредитной организации.

Еще один распространенный способ – это использование программы Трейд-ин в автосалонах. Суть его заключается в том, что собственник пригоняет машину в автосалон, где ее оценивают, проводят предпродажную подготовку, сервисное обслуживание и выставляют на продажу. На эти действия собственник пишет доверенность. Плюсом является отсутствие хлопот по продаже. Минус в том, что автосалоны очень сильно занижают реальную стоимость автомобиля.

http:

Продажа по доверенности – еще один вариант. Он годится только для случаев, когда продавец и покупатель хорошо знакомы и доверяют друг другу. Его суть в том, что продавец оформляет доверенность на покупателя и передает ему автомобиль. Покупатель отдает деньги продавцу, который после этого решает все вопросы по уплате автокредита. Только после этого совершается окончательная сделка. Нужно помнить, что в данном случае рискуют обе стороны сделки. Это связано и со страховыми рисками при управлении транспортным средством, ведь всю ответственность несет собственник, и с рисками элементарного мошенничества продавца.

Нюансы при реализации заложенного в банке авто

Какой бы способ продажи кредитного автомобиля ни был выбран, необходимо помнить следующие вещи:

1. Продавец имеет право на возврат неиспользованной страховки КАСКО.
2. Банку выгоднее согласиться на реализацию автомобиля, чем требовать возврата кредита, который может быть не выплачен.
3. Доверяя продажу машины банку или автосалону, можно не получить желаемую сумму.
4. Сумма продажи может оказаться меньше требуемой, что приведет к необходимости доплачивать остаток кредита.
5. Банк может дать негативный отзыв в бюро кредитных историй в случае длительного непринятия мер по уплате долга.
6. При продаже автомобиля, который находился в собственности менее 3 лет, возникает обязанность уплатить подоходный налог. Однако существует законный способ избежать этой процедуры. Для этого нужно получить налоговый вычет, который предусмотрен в случае, если стоимость продажи меньше стоимости покупки. По этой причине все финансовые операции должны быть строго задокументированы.

Как бы то ни было автокредит в отличие от потребительского кредита гарантирует заемщику отсутствие долгов перед банком в случае невозможности его уплаты при дальнейшей реализации автомобиля. Это обстоятельство оградит от звонков коллекторов с требованиями вернуть долг. Это еще один плюс в пользу автокредитования.

http:

В конце концов, автолюбитель лишается только автомобиля, приобрести который снова при нормализации обстановки не составит большого труда.