Как оформить КАСКО на кредитный автомобиль?

Автострахование является отличным способом защиты автотранспорта от непредвиденных и неприятных ситуаций. Но оформление полиса КАСКО на кредитный автомобиль имеет свои нюансы. В таких ситуациях практически страховой защитой обеспечивается не владелец автомобиля, а именно кредитная организация. Какие еще существуют подводные камни в вопросах страхования авто, оформленного в кредит?

От каких ситуаций защищает страховка машины?

Обязательное страхование отнюдь не является заботой о сохранности имущества клиента.

Каждый банк сталкивался с ситуациями просрочек платежей и невозврата кредитов. Поэтому для минимизации рисков кредитные институты стараются по максимуму использовать потенциал автостраховок. Раньше банками активно применялись пакеты страхования от невозврата по кредитам. Но данный продукт оказался высоко убыточным и нецелесообразным для страховых компаний. Потеряв такую поддержку, банки стали изыскивать другие варианты защиты от невыполнения заемщиком своих обязательств. Сейчас кредитные договоры на покупку авто, как правило, предусматривают обязательное страхование нескольких видов:

1. Полное КАСКО от угона, хищения, ущерба и конструктивной гибели автомобиля. При оформлении транспортное средство по условиям договора остается в залоге банка до полного погашения всех сумм. При невыплате кредита банк имеет полное право изъять авто для реализации в счет погашения долга. Но дорогие автомобили являются не очень стабильным залогом, так как они считаются привлекательным объектом для угонщиков, а также могут пострадать в дорожно-транспортном происшествии. При возникновении таких ситуаций банк не сможет компенсировать стоимость выданного кредита. При этом клиент, потерявший свое авто, выполнять свои обязательства будет неохотно. Поэтому обязательное страхование от рисков («Ущерб» и «Угон») является одним из основных условий банка при одобрении заявки по кредиту.
2. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) на срок не менее 1 года. Основной особенностью такого страхования по условиям банка является запрет на оформление полиса ОСАГО в рассрочку. Помимо этого, банк запрещает оформление открытой страховки, предусматривающей допуск к управлению неограниченного количества лиц. При этом перечни водителей в полисах КАСКО и ОСАГО должны быть одинаковыми.
3. Нередко условием банка является дополнительное страхование гражданской ответственности ОСАГО, смысл которого состоит в том, чтобы расширить сумму покрытия, если вы причинили ущерб, превышающий ограничение по стандартному полису ОСАГО.
4. Некоторые кредитные договоры предусматривают обязательное оформление страховки от несчастных случаев, инвалидности и т. д. минимизируя риски в случае смерти или потери трудоспособности заемщика. Как правило, такое условие является обязательным при выдаче достаточно крупных займов, при превышении возрастного порога клиента в 40-50 лет. Условия по таким договорам страхования могут быть разными.

В некоторых случаях полис действует только на тот период, когда заемщик управляет автотранспортом, оформленным в кредит. Это недорогой вид страхования. Нередко банк навязывает страховки от несчастных случаев со страховым покрытием «24 часа в сутки». Такие полисы могут стоить несколько десятков тысяч рублей, их цена находится в прямой зависимости от возраста и состояния здоровья застрахованного. Следует знать, что обязательное страхование от несчастных случаев по условиям кредитного договора является незаконным требованием банка и не может являться основанием для отказа в выдаче кредита, но случае отказа от такого вида страхования кредитный договор может быть составлен с применением повышенных процентных ставок.

Кто является выгодоприобретателем по полису КАСКО на кредитный автомобиль?

Чаще всего при оформлении договора автострахования в качестве выгодоприобретателя указывается банк-кредитор. В таких ситуациях суммы выплат по страховым случаям перечисляются страховщиком именно кредитной организации. В итоге такие страховые договоры предполагают страхование банковских рисков за счет средств заемщика. При этом у страхователя нет никаких гарантий, что выплаты пойдут на погашение кредита или на восстановление авто после аварии, так как кредитное учреждение имеет полное право использовать выплаты по своему усмотрению. Большинство банков так грубо своих клиентов не обманывает, но все-таки к условиям договора стоит присматриваться внимательнее.

Более надежной схемой является составление договора, в котором указывается, что при угоне, хищении и полной конструктивной гибели транспортного средства в качестве выгодоприобретателя выступает банк, а при наступлении других страховых случаев – страхователь. Это обозначает, что по риску «Ущерб» с повреждениями 80% от стоимости авто страховые выплаты на восстановление предмета залога получит страхователь.

Помимо этого, заемщику следует обратить внимание на еще один пункт договора. В страховом полисе, заключенном по требованию кредитной организации, должна присутствовать пометка о том, что страховая выплата будет перечислена банку только в размере непогашенного кредитного долга по договору. Остаток же должен получить страхователь. Отсутствие такой оговорки может значительно осложнить процесс получения заемщиком разницы между страховой выплатой и суммой долга перед банком.

Минусы и плюсы оформления полиса КАСКО для кредитного автомобиля

Перед тем как оформить полис, рассмотрите все его преимущества и недостатки:

1. Авто остается в залоге у банка и является гарантией по кредитным обязательствам. При несоблюдении условий договора банк забирает залог. В то же время в случае потери залога обязательства по нему (ежемесячные взносы) не прекращаются.
2. Оформление полиса КАСКО в большинстве случаев является обязательным условием заключения договора автокредитования. В некоторых банковских предложениях прописана возможность заемщика не оформлять КАСКО, но в таких случаях процентные ставки по кредиту, сумма сопутствующих платежей и т. д. значительно завышены.
3. Страховая сумма определяется кредитным учреждением, поэтому сэкономить на неполном имущественном страховании не получится. Сумма страховки не должна быть меньше стоимости машины. Этот момент неоднозначен. Если страховая сумма будет ниже реальной цены автомобиля, то и возмещение по страховке будет ниже причиненного ущерба. При этом сумму страхового возмещения банк может направить не на восстановление авто, а на погашение задолженности.
4. Стоимость КАСКО для кредитных автомобилей обычно завышена. Страховые компании включают в стоимость страховки комиссионные банку и брокерам, а оплачивает это удовольствие заемщик. Как правило, банки и страховые компании подписывают агентские договоры, по которым кредитное учреждение является агентом, привлекающим клиентов в страховую компанию. При этом размеры агентского вознаграждения может составлять 30-45% от стоимости страховки. Завышение страховых тарифов на «кредитные» автомобили незаконно, но большинство россиян соглашается с грабительскими условиями кредиторов.
5. Ограничение по страховым компаниям. Как правило, банк сотрудничает с небольшим числом СК, при этом полис от независимой страховой компании он может не принять. При этом тариф на страхование одного и того же авто в разных компаниях может отличаться в несколько раз. Эти банковские условия противоречат антимонопольному законодательству. Но опять же немногие обращаются в ФАС, чтобы доказать свою правоту. Можно попробовать обратную схему: начать поиск не с автокредита в банке, а сравнить сперва стоимость полисов в разных страховых компаниях, после чего найти банк, сотрудничающий с нужной компанией.
6. Часто банки запрещают своим клиентам делить ежегодную страховую выплату на частичные суммы. При этом кредитный отдел требует предоставить квитанцию о выплате полной стоимости полиса за год, что не всегда удобно для заемщика. Продление договора автострахования обязательно и необходимо до полного погашения долга по кредитному договору. Некоторые банки включают стоимость КАСКО в тело кредита, что дает возможность получить заем не только на машину, но и на саму страховку. Конечно, этот вариант отрицательно сказывается на общей сумме долга и процентах по кредиту. При этом несвоевременное внесение платежей по кредиту при возникновении страхового случая чревато отказом страховой от компенсации ущерба.

Но, помимо минусов, оформление полиса КАСКО автомобиля имеет и свои ощутимые преимущества:

1. При возникновении страхового случая проще добиться получения денег.
2. Более дорогой полис предусматривает выплату компенсации в большем объеме.
3. Сумма компенсации ограничена не так сильно, как в других случаях.
4. Отремонтировать авто можно не только после получения страховой выплаты, но и просто отогнав машину в автосервис к официальному дилеру, имеющему договор со страховой компанией.
5. Страховка от риска «Угон» позволяет полностью оплатить кредит.
6. Перечень страховых случаев довольно широк.

http:

Как выгодно оформить страховку для кредитного автомобиля?

При покупке автомобиля в кредит выбор страховой компании является очень важным и ответственным решением.

Подача заявки на автокредит.

Для того чтобы выбрать оптимальный вариант, следует:

1. При подаче заявки на кредит сразу уточнить о возможности самостоятельного выбора страховщика, не включенного в список СК, уполномоченных банком.
2. Если банки принимают КАСКО только от аккредитованных ими компаний, не стесняться заявлять о своих правах, грамотно и тщательно изучать договор автострахования, выбирать из списка страховщиков того, кто предоставит наиболее выгодные условия.

Навязать какую-либо определенную компанию банк не имеет права. Обычно привлечение грамотного юриста для разговора с представителем кредитного отдела банка позволяет решить все вопросы с обоюдной выгодой как для заемщика, так и для кредитной организации.

В большинстве банков перечень аккредитованных СК достаточно обширен, среди них можно выбрать ту, чья стоимость услуг вас устроит.

http:

Помимо этого, при ежегодной пролонгации договора заемщик имеет право менять страховщика, если услуги предыдущего не удовлетворили клиента. Также страховые компании предоставляют скидки на безаварийную езду в течение срока действия предыдущего договора и оценивают стоимость авто, учитывая износ машины на момент заключения договора.