Оформляем страховку: обязательна ли КАСКО при автокредите?

Страхование КАСКО в большинстве банков считается обязательной услугой для оформления автокредита. Но если клиент соглашается на такие условия, то ему придется заплатить в разы больше. Это можно объяснить тем, что стоимость годовой страховки можно сравнить с размерами процентов, которые заемщик выплачивает по кредиту. В некоторых случаях она может даже превышать его. Поэтому для того, чтобы не тратить большие суммы, нужно внимательно изучить не только договор займа, но и условия КАСКО.

Зачем заказывать КАСКО при оформлении автокредита?

Утверждать, что КАСКО при автокредите — это не что иное, как выкачка банком денег, не стоит. Несмотря на то что большинство клиентов считают эту услугу бесполезной и навязанной, их автомобили будут застрахованы от широкого спектра рисков.

Естественно, без подводных камней не обойтись. По ряду весомых причин выгода при оформлении КАСКО по автокредитам на стороне банка, а не заемщиков. Такой вывод можно сделать на примере того, что страховая выплата будет произведена банку в сумме, которая не превышает остаток долга по кредиту.

На ситуацию с принудительным оформлением страховки можно посмотреть и с другой стороны. До момента полного погашения кредита авто считается залогом банка. Это служит гарантией того, что ему возместится ущерб, если заемщик не вернет деньги, взятые в долг. С учетом этих причин банк заинтересован в том, чтобы на протяжении времени погашения кредита автомобиль имел товарный вид и не потерял свою стоимость.

Не все клиенты желают оформлять страховой полис. Возникает вопрос: обязательно ли КАСКО при автокредите? Нет. Никто не может заставить клиента обязательно оформить страховой полис. Клиент может отказаться от этой услуги. Однако за этим может последовать и отказ банка по поводу оформления автокредита. Дело в том, что большинство кредитных предприятий выдвигает эту услугу как обязательное требование.

Во время оформления автокредита заемщик должен внимательно изучить договор, в котором должно быть прописано, что страховка выплачивается банку только в тех размерах, которые равны остатку задолженности.

С другой стороны, оформление страховки на руку и автовладельцу. К примеру, если заемщик отказался оформлять страховку, но машина попала в аварию, то ему нужно будет самостоятельно оплачивать и ремонт, и проценты по кредиту.

В договорах страхования можно указывать, куда будут направлены деньги, если возникнет страховой случай:

• на счет погашения кредита;
• на СТО для оплаты ремонта;
• на счет клиента, если он сам уплатил ремонт.

В большинстве случаев банк направляет деньги на уплату кредита, если автомобиль угнан или ремонту не подлежит. Если же машину можно отремонтировать, то на счет СТО.

Если произошел страховой случай, а денег, предусмотренных КАСКО, не хватает для возмещения ущерба или погашения кредита, то заемщик обязан самостоятельно выплатить оставшуюся его часть.

Система тарифов КАСКО по автокредитам

Если в страховании участвует банк, то тарифы будут в несколько раз выше, нежели при обычном оформлении. Если учесть то, что риски для страховщика и в том, и в другом случае одинаковые, актуален вопрос: «Почему?». Ответ прост. Сотрудничество между банком и страховщиком происходит на основе партнерских отношений. На основе этого обе стороны получают проценты за сделку. Их размер и есть разница по тарифам. Практика показывает, что суммы отличаются на 10-20%.

Часто банки принудительно заставляют платить КАСКО в конкретных страховых компаниях. Это свидетельствует о том, что такая фирма является дочерним предприятием банка, поэтому высокие цены обоснованы именно монополией.

Если не учитывать нюансы с партнерскими отношениями банка и страховщика, то на размер тарифов, по которым клиент будет платить КАСКО, зависит от таких критериев, как:

• модель и тип авто;
• стоимость застрахованного объекта;
• объем двигателя;
• стаж водителя-владельца;
• перечень страховых случаев и их количество;
• размер франшизы по угону и по ДТП.

Это основные факторы, которые влияют на то, сколько денег у клиента будет уходить на то, чтобы платить КАСКО. О конкретных цифрах в данном случае говорить не уместно, так как тарифы приблизительно равны 4-8% стоимости застрахованного объекта.

С учетом того что стоимость авто с каждым годом снижается, при заключении договора по автокредиту не нужно ежегодно заново оформлять КАСКО. С каждым годом страховой платеж должен быть меньше предыдущего ввиду износа машины.

Вместе с этим в договоре должны указываться те убытки, которые страховой полис не возмещает. Такие убытки называют франшизой. В основном это минимальные убытки. Франшизу рассчитывают в процентном соотношении к стоимости авто. Следует понимать, что чем ниже будет стоимость застрахованной машины, тем выше будет размер франшизы.

Право определения этого размера остается за страховой фирмой. К примеру, КАСКО с франшизой обеспечивает возмещение ущерба, если автомобиль попал в ДТП, его похитили или против него были замечены противоправные действия третьих лиц. Размер франшизы — от 0 до 30%.

Как не платить или снизить размер страховки?

Не все банки требуют от клиентов платить КАСКО. То есть не во всех банках эта услуга обязательна для оформления пакета документов. Однако в таком «лояльном» отношении есть и обратная сторона медали. Чтобы все же перестраховаться, такие банки в разы повышают процентные ставки по кредиту.

Чтобы не платить КАСКО, но все-таки приобрести машину, можно взять кредит наличными.

В таком случае клиент должен предоставить банку другой залог. К примеру, если у заемщика есть недвижимость, стоимость которой больше, чем стоимость машины, то именно ее нужно предоставить в качестве займа. Тогда проценты за использование будут минимальные.

Если же альтернативы автокредиту не подходят в конкретном случае, то стоит обратить внимание на то, как можно платить КАСКО по минимуму. На это влияют три основных фактора:

• выбор страховой компании;
• сокращение количества страховых случаев;
• соглашение на максимальный размер франшизы.

Не всегда банк дает клиенту право выбора страховщика. Если такая возможность есть, то следует выбирать ту компанию, которой платить КАСКО обойдется в разы дешевле, нежели остальным.

Стандартный список страховых случаев составлен, как правило, некорректно: вероятность того, что некоторые из них произойдут, крайне низкая. К примеру, можно отказаться от выплаты страховки в случае падения летательных аппаратов.

Так как страховой тариф напрямую зависит от размера франшизы, то чем она больше, тем ниже тарифные ставки. Однако клиенту нужно быть готовым к тому, что если произойдет страховой случай, то возмещать ущерб ему придется самостоятельно, если франшиза слишком большая.

Некоторые банки практикуют предоставление дополнительного потребительского кредита для того, чтобы платить страховки. От такой услуги желательно отказаться, так как это в разы увеличивает и без того недешевые страховые услуги.

Максим Ветров

Кредитный эксперт. 12 лет в автокредитовании: работал в кредитном отделе банка и в отделе продаж дилерского центра. Разбираю условия программ, считаю переплату и помогаю выбрать банк без лишних страховок.

Оцените статью:

5 звезд4 звезды3 звезды2 звезды1 звездаОценок пока нет — поставьте первую