Порядок рефинансирования автокредита

Рефинансирование сегодня занимает до 10% в кредитном портфеле банков. Программы рефинансирования кредитов на автомобиль – второе по популярности направление после перекредитования ипотеки. Связано это с тем, что кредиты на автомобиль так же, как и жилищные займы, обычно выдаются на относительно крупные суммы и длительные сроки.

Рефинансирование автокредита позволяет получить новый заем на более выгодных условиях, а иногда и снизить размер переплаты. Это перекредитование автокредита, оформленного в других банках. В чем специфика программы? Данный кредит не предполагает получения денег непосредственно заемщиком, они сразу перечисляются на его действующий кредитный счет в другом банке.

Зачем нужно рефинансирование кредита на автомобиль?

Обычно пользователи обращаются к рефинансированию в следующих целях:

1. Уменьшить размер ежемесячных платежей путем увеличения срока кредитования. Такая необходимость возникает, если ежемесячная нагрузка по объективным причинам стала непосильной для заемщика.
2. Снизить процентную ставку по кредиту.
3. Изменить валюту кредита (этот вариант для автокредитов – большая редкость, так как они в основном выдавались в рублях).

Что еще толкает заемщиков на рефинансирование автокредитов? Многие не хотят переплачивать за ежегодное продление КАСКО и прохождение техосмотров исключительно у официальных дилеров.

Эти расходы существенно увеличивают долговую нагрузку заемщика, что делает автокредит менее выгодным по сравнению с обычным потребительским кредитом (несмотря на более низкие процентные ставки).

Перекредитование позволяет вывести машину из-под залога кредитора (актуально при замене автокредитования на стандартный потребительский кредит).

Таким образом, у автовладельца появляется возможность продать, подарить или обменять машину.

Заинтересованность банков в продвижении программ рефинансирования понятна. Благодаря им они переманивают платежеспособных и ответственных заемщиков.

Где можно рефинансировать автокредит?

Перекредитование можно осуществить в любом банке, который предлагает такую программу. Среди них «Сбербанк», «Россельхозбанк», «Банк Москвы», «РайффайзенБанк», «Росбанк», «ВТБ24».

Стоит отметить, что с конца 2014 г. ставки по кредитам резко повысились вместе с депозитными процентами. Например, в «Сбербанке» минимальная ставка по рефинансируемым кредитам на начало февраля 2015 г. составляет 20%, в «Банке Москвы» – от 26,9%, в «Россельхозбанке» – от 27,5%. Поэтому найти более выгодное предложение, чем по уже действующему рефинансируемому автокредиту, стало крайне проблематично.

Если ваша цель – увеличить срок кредитования и снизить таким образом ежемесячное кредитное бремя, то вы также можете обратиться и в свой банк. Напишите заявление с просьбой реструктуризовать ваш автокредит и продлить его срок. Для убедительности можете приложить к нему документы, которые подтверждают возникшие у вас финансовые затруднения и причину, по которой вы более не можете вносить ежемесячные платежи в прежнем объеме. Например, это может быть связано с рождением ребенка или увольнением с работы.

Учтите, что далеко не все банки идут на пересмотр действующих условий кредитования. В этом случае вам на помощь может прийти любой сторонний банк, рефинансирующий ваш кредит.

Если вы не нашли подходящую программу рефинансирования, отчаиваться не стоит. Вы можете оформить обычный нецелевой потребительский кредит и полученные деньги направить на погашение старого займа. В некоторых случаях процедура получения такого кредита будет упрощена по сравнению с рефинансированием. Однако учтите, что требования к размеру дохода заемщика по потребительским кредитам будет выше, чем по автокредиту. В последнем случае банк страхует себя от невыплат по кредиту, оформляя автомобиль в залог.

Требования к заемщику для рефинансирования

По сути, рефинансирование – это процедура выдачи нового займа. Поэтому к заемщику предъявляются стандартные требования, аналогичные тем, которые действуют при первичном получении кредита. Перечень требований к заемщику у каждого банка свой. Но обычно ограничения накладываются на возраст заемщика и регион проживания. Рефинансирующим кредит банком проверяется и платежеспособность человека.

Важным условием для одобрения кредита в данном случае будет платежная дисциплина заемщика. Если он добросовестно и в срок выполнял свои обязательства по действующему автокредиту, его шансы на рефинансирование существенно возрастают. Это значит, что за получением рефинансирования необходимо обратиться до момента возникновения просрочки, а не после.

Банки часто делают ограничения по срокам кредитования. Например, указывают, что заемщик должен на момент рефинансирования платить по автокредиту не менее 6 месяцев или остаток задолженности по договору не может быть менее 30%.

Самому заемщику невыгодно рефинансировать кредиты на поздних сроках. Ведь, как правило, автокредиты выдаются с аннуитетной схемой выплат, и большая часть процентов по кредиту погашается в первые месяцы выплат. Тогда как на последних месяцах средства идут на погашение основного долга.

Какие документы нужны для рефинансирования?

От заемщика потребуется предоставить стандартный пакет документов. Это анкета-заявление на получение автокредита, паспорт, водительские права и справка о доходах.

В банке могут потребовать предоставления выписки с кредитного счета и копии кредитного договора, содержащего такие параметры, как номер и дата договора, процентная ставка, ежемесячный платеж и пр.

Алгоритм получения рефинансирования

Инструкция по получению рефинансирования выглядит следующим образом:

1. Возьмите в банке, в котором у вас оформлен автокредит, заверенную выписку со счета, справку об остатке задолженности и график текущих платежей.
2. Клиент, который желает рефинансировать кредит, должен предоставить в рефинансирующий банк заявление и стандартный перечень документов (паспорт, справка о доходах), как и при оформлении обычного кредита, а также документы по действующим займам. К ним необходимо приложить заявление на рефинансирование.
3. После обработки вашего заявления и проверки вашей кредитоспособности банк огласит решение об одобрении вам рефинансирования либо отказе в предоставлении займа.
4. В случае положительного решения вы должны подписать новый кредитный договор и получить график платежей.
5. Напишите в своем банке заявление на полное досрочное погашение автокредита. Банк укажет вам сумму и дату погашения.
6. В течение определенного срока банк должен погасить вашу задолженность перед старым кредитором путем перечисления денежных средств на ваш кредитный счет. Если вы получали не кредит на рефинансирование, а обычный потребительский кредит, то вам необходимо внести остаток задолженности в день платежа.
7. Получите справку о полном досрочном погашении задолженности перед первым банком и заберите ПТС (если машина находится в залоге).
8. Переоформите залог на машину в пользу нового банка (при необходимости).

http:

Остается продолжать гасить рефинансируемый автокредит в соответствии с новым графиком.

Разновидность рефинансирования: кредитные программы с Trade-In

Часто бывает, что заемщик стремиться произвести рефинансирование автокредита с единственной целью – обновить свое авто. Для таких категорий граждан банки разработали специальную программу Trade-in. Согласно ей заемщик получает дополнительные средства на приобретение новой машины у официального дилера. Стоимость старого авто при этом идет в счет погашения рефинансируемого кредита.

При этом необходимо соблюдение ряда условий. Например, в «Райффайзенбанке» можно взять автокредит на сумму до 3 млн руб. Главное, чтобы стоимости продаваемой машины хватило на первоначальный взнос на новый автомобиль в размере от 40%.

http:

Узнать, какие банки предоставляют такие кредиты, можно непосредственно в автосалоне, в котором вы увидели понравившееся авто.

Нельзя сказать, что программа Trade-in пока не приобрела большую популярность среди россиян. Основной ее минус в том, что автосалоны склонны выкупать автомобили по заниженной стоимости. Заемщикам становится выгоднее самостоятельно продать машину по рыночной стоимости, предварительно сняв залоговое обременение.