Насколько выгодно взять машину в кредит?

Еще недавно практически каждый гражданин России мог свободно взять машину в кредит под определенную процентную ставку, выбрав транспортное средство и кредитную программу в соответствии со своими доходами. Одним были вполне по карману дорогие внедорожники, другие выбирали бюджетные иномарки или продукцию отечественного производства. Кроме того, до конца 2013 года в РФ действовала льготная программа государственного автокредитования с пониженными процентными ставками, которая в значительной мере снижала процентные расходы по кредитам для населения.

Но последние годы, и особенно 2014-й, выдались очень сложными для экономики России. Стремительное падение рубля напрямую отразилось на покупательной способности населения. В большей мере это коснулось товаров, стоимость которых привязана к курсу иностранных валют. Согласно статистическим данным, продажи автомобилей начали постепенно сокращаться еще с конца 2012-го года. По данным за 2013 год общее количество проданных авто сократилось на 5% по сравнению с предыдущими годами, а в 2014 году эта тенденция продолжала усиливаться.

На фоне общего падения уровня продаж обнаружилась тенденция к увеличению процента автомобилей, взятых в кредит. Ожидается, что в недалеком будущем 60% транспортных средств будут покупаться под банковские кредитные предложения. Конечно, такая тенденция не может не радовать банкиров, поскольку их доходы от этого увеличатся. Людям необходим транспорт, и они будут брать кредиты и впредь, несмотря на высокие процентные ставки отечественных банков по автокредитам в сравнении с большинством стран в мире.

От чего зависит процентная ставка на автокредит?

Ставка рефинансирования Центробанка России составляет 8,25% (для сравнения: США и ЕС она колеблется в пределах от 0,25 до 1,5% и зависит от уровня инфляции). До резкого снижения курса рубля, вызванного падением цен на нефть и некоторыми внешнеполитическими факторами, в РФ она составляла не более 7-8%.

Это значит, что российские банки не могут предлагать своим клиентам достаточно комфортные условия автокредитования. Поэтому оформлять кредит или нет, каждый должен решать самостоятельно, рассчитывая свои силы и изначально понимая, что переплата будет значительной.

Проведя сравнительный анализ программ автокредитования, предлагаемых крупными российскими банками, можно отметить некоторые общие требования для заемщиков:

• обязательное внесение первоначального взноса в размере 10-15% от стоимости автомобиля;
• предоставление справки о доходах с места работы (для жителей Москвы доход должен составлять не менее 15 тысяч рублей в месяц);
• кредит может быть предоставлен на срок до 7 лет;
• при оформлении автокредита необходима покупка страховки КАСКО (если такое условие банк не выдвигает, следовательно, он увеличивает процентную ставку);
• в общей сложности переплата по процентам составляет от 12% общей суммы и выше.

Относительно последнего пункта ставка по кредитованию может быть гораздо выше минимальной границы, иногда достигая 30% годовых. Если вам встретятся заманчивые предложения «автомобиль под 5-7% годовых», скорее всего, речь идет о кэптинговых банках. Отличие таких кредитные организаций в том, что они работают лишь с одним автопроизводителем (к примеру, Toyota Bank). В данном случае процентная ставка действительно невысока, но чтобы получить такой кредит, необходимо выполнить ряд условий:

• внести не менее 60-70% от стоимости автомобиля;
• возвратить кредит не позднее 1 года;
• обязательно застраховать его в КАСКО.

Такие требования обычно предъявляются при покупке дорогих моделей известных автопроизводителей: например, внедорожников Nissan, автомобилей БМВ Х3, Тойота Камри и др. На отечественные модели или авто китайской сборки, стоимость которых колеблется от 300 до 800 тыс. руб. такие условия обычно не распространяются. При оформлении кредита по кэптинговой программе со взносом до 15% на 3-5 лет проценты будут те же, что и во всех других банках.

Почему была отменена госпрограмма автокредитования?

До 2013 года действовала льготная государственная программа кредитования покупки автомобилей, при которой заемщикам выделялись средства из госказны. При оформлении этого займа государство брало на себя обязанность погашения части процентов – приблизительно 5,5% (эта цифра периодически изменялась). Это означало, что заемщики получали существенную процентную льготу: вместо 13,5% выплачивали лишь 8% годовых. Программа создавалась с целью поддержки отечественного автопроизводителя, поэтому вначале по ней можно было взять в кредит лишь авто российского производства. Позднее льготная госпрограмма была распространена и на автомобили российской сборки (Шевроле, Фиат,Опель, Ситроен, Форд, Фольксваген, Рено, Нисан, Тойота, Шкода и мн.др.)

Причины приостановки действия программы:

• оптимизация расходов государственной казны;
• низкая эффективность программы;
• отсутствие средств для дальнейшей реализации программы.

На первоначальном этапе госсубсидирования уровень продаж автомобилей данного сегмента вырос на 10%, что благотворно сказалось на работе отечественных производителей, а также дало некоторые гарантии иностранным автоконцернам, выпускающим свою продукцию на территории РФ и дающим рабочие места гражданам нашей страны. Тем не менее общий уровень продаж по итогам 2013 года все равно снизился по сравнению с предыдущими периодами. Для продления программы на 2014 год понадобилось бы не меньше 13 млрд руб. а государство на тот момент могло выделить лишь 5,5 млрд, поэтому программу решено было приостановить.

В правительстве сочли более целесообразным реанимировать приостановленную ранее программу утилизации, результаты которой оказались более ощутимы. Только за четыре последних месяца 2014 года по программе утилизации было продано более 130 тыс. авто.

Какие документы необходимы, чтобы взять машину в кредит?

Чтобы оформить кредит на автомобиль, вам понадобится паспорт гражданина Российской Федерации, еще один документ, удостоверяющий личность (обычно предъявляется водительское удостоверение), собственноручно заполненное заявление (анкета). Для мужчин, находящихся в призывном возрасте, дополнительно требуется справка из военкомата.

В большинстве случаев кредитные организации ограничиваются только этом пакетом сведений о заемщике, стремясь к максимальному упрощению процедуры оформления кредита. Однако не исключено, что от вас могут потребовать и другие документы:

• справку 2-НДФЛ о доходах или по банковской форме в случае, если вы получаете зарплату в конвертах;
• копию трудовой книжки;
• свидетельство о рождении ребенка;
• свидетельство права собственности на недвижимое имущество.

Обычно такие дополнительные сведения просят предоставить при покупке дорогих авто.

Каждый банк имеет сеть автосалонов-партнеров, с которыми постоянно сотрудничает. При обращении в банк специалисты обязательно предложат вам воспользоваться услугами одного или нескольких из них, пообещав некоторое понижение процентной ставки. Кроме того, многие банковские организации, представленные в дилерских салонах, предлагают программы автокредитования без первого взноса. В последнее время в связи со снижением продаж банки предлагают экспресс-кредиты, характеризующиеся лояльными требованиями к заемщикам и быстротой принятия решения о выдаче. В результате можно взять машину и уехать на ней из автосалона уже через 1-2 часа.

Кредит на подержанный автомобиль

Если вы примете решение приобрести подержанную машину у частного лица, тогда банк может предоставить вам целевой кредит на покупку или же потребительский кредит без указания цели.

При покупке подержанного авт, как правило, требуется более высокий размер первоначального взноса (около 20% от стоимости). Существует и ограничение на возраст приобретаемого транспортного средства – 10 лет. При этом первым продавцом такой машины должен быть автодилер, зарегистрированный на территории России.

Кроме того, покупка машины в кредит предусматривает оформление полиса страхования КАСКО и договора с банком, по которому ваш автомобиль будет находиться его в собственности до полной выплаты основной суммы и процентов по ней. В случае нарушения вами договора кредитная организация сможет распоряжаться автомобилем по собственному усмотрению. До последнего дня действия договора техпаспорт авто будет сохраняться в банковском сейфе. Нужно заметить, что в последнее время с целью привлечения клиентов некоторые банки забирают себе лишь копию ПТС, а оригинал оставляют заемщику, а иногда оставляют за клиентом право самостоятельного решения вопроса о необходимости расширенного страхования.

Выбирая автомобиль, банк-кредитор и кредитную программу, старайтесь взвесить все «за» и «против» и правильно рассчитать свои возможности и риски. Помните, что при высоком первоначальном взносе всегда должна понижаться процентная ставка, а чем больше срок договора, тем выше проценты по кредиту. Оговорите возможность расторжения договора залога, условия хранения и возврата вам техпаспорта; не забудьте уточнить, каковы будут банковские санкции за просрочки.

http:

Системы Trade-in и By-Back

Новые схемы покупки автомобилей – Trade-in и By-Back приобретают все большую популярность в России. Заемщикам, являющимся владельцами старых автомобилей, салоны предлагают воспользоваться системой кредитования Trade-in.

Оценщики салона осматривают автомобиль клиента и называют сумму, за которую автосалон согласен его выкупить. Эта сумма и является первоначальным взносом. Далее договор оформляется как обычный автокредит.

Схема Buy-back предусматривает предоставление кредита лишь на часть стоимости машины (чаще всего от 15 до 50%). По условиям договора клиент, добросовестно выполнит все требования, может по истечении срока действия сдать свой автомобиль этому же салону и оформить кредит на новый. Используя подобную схему, заемщики имеют возможность значительно экономить на ежемесячных взносах.

На сегодня Buy-Back – это самый молодой вид кредитования, который набирает популярность с каждым днем. У этого вида автокредита есть явное преимущество – заемщик может достаточно часто менять авто, постоянно пересаживаясь на новое. Но есть и существенный недостаток – при этом он становится вечным должником банка. Для того чтобы выкупить автомобиль в собственность, при такой форме договора необходимо сразу внести большую сумму. Как показала практика, такое условие автолюбителей нисколько не пугает.

Покупая машину в кредит, вы получаете явные преимущества: возможность пользоваться им сразу же, а не копить деньги долгие годы, одновременно снижая риски, связанные с неизбежным подорожанием транспортных средств.

http:

К тому же всегда остается надежда, что наша банковская система со временем подтянется к мировым стандартам, процентные ставки по кредитованию существенно снизятся.