Как выбрать кредитную программу на покупку автомобиля?

Оформление покупки автомобиля в кредит – самый простой и быстрый способ обзавестись своей машиной. В большинстве банков, работающих на российском розничном рынке, разработаны собственные программы кредитования авто. В условиях широкого их ассортимента особенно актуально стоит вопрос выбора наиболее оптимальной программы автокредитования.

Какие кредитные программы можно встретить на российском рынке?

Представленные на рынке программы кредитования можно классифицировать по различным основаниям.

Приобрести авто в кредит можно двумя способами: оформить автокредит либо обычный нецелевой кредит. В чем разница между ними?

Автокредит – это целевой вид кредитования, по условиям которого деньги за автомобиль сразу перечисляются на счет продавца, минуя заемщика. Поэтому банки одобряют покупку автомобилей только у автодилеров.

Если заемщик хочет приобрести машину с рук, то ему стоит воспользоваться нецелевым потребительским кредитом. При таком варианте банк выдает запрашиваемую сумму наличными, а заемщик сам расплачивается с покупателем. Разница между ними также в том, что при автокредитах приобретаемая машина выступает для банка в качестве залога, а при потребительском кредите заемщик вправе распоряжаться машиной по своему усмотрению.

Представленные кредитные программы позволяют купить новый или подержанный автомобиль российского или иностранного производства. Отдельные банки предлагают программы кредитования на машины коммерческого типа (грузовики или пассажирский транспорт), мотоциклы и водный транспорт.

Среди программ автокредитования можно выделить стандартные автокредиты, экспресс-кредиты и льготные программы. Классические кредиты оформляются после предоставления в банк всего пакета документов. В их числе документы, подтверждающие доходы и трудовой стаж. Рассмотрение кредитной заявки занимает несколько дней.

Экспресс-кредиты выдаются в автосалонах максимум за один день, а часто оформление занимает не более часа. В большинстве случаев от заемщика требуется только паспорт и права. Такие условия выдачи кредитов обычно подразумевают внесение значимого первоначального взноса 30-40% от стоимости авто.

Несмотря на то что процедура оформления классического автокредита более трудоемкая, она позволяет получить более выгодные условия кредитования. К экспресс-кредитам стоит прибегать только в крайнем случае.

Еще одна программа кредитования – это займы с обратным выкупом (buy back). Ее суть состоит в том, что заемщик покупает авто в кредит и при этом погашает только часть его стоимости, до 50-80%. По истечении срока кредита автосалон выкупает у заемщика машину по остаточной стоимости либо заемщик может выплатить остаточный платеж и оставить авто себе.

В ряде банков представлены льготные автокредиты для определенных категорий заемщиков. Например, для бюджетников, пенсионеров, работников госкомпаний. Другие предлагают специальные программы кредитования на отдельные марки автомобилей, которые реализуются совместно с автопроизводителями.

Перед покупкой нужно уточнить, предлагают ли банки специальные условия кредитования на выбранную модель автомобиля.

Большинство автокредитов предполагает обязательное оформление КАСКО на весь период автокредитования. Страховку нужно ежегодно продлевать. Лишь некоторые банки позволяют оформить автокредит без КАСКО. Однако процентные ставки устанавливаются ими на порядок выше, чем при покупке застрахованных авто.

Часто при сравнении размера переплаты по кредитам с КАСКО и без, получается, что более выгодным является кредит со страховкой. Другой минус кредитов без КАСКО в том, что в случае угона или кражи автомобиля за него придется продолжать платить банку.

По валюте кредитования различают рублевые и валютные займы. Несмотря на более низкие процентные ставки по кредитам в валюте, к их оформлению стоит подходить крайне осторожно. В условиях нестабильной экономической ситуации и девальвации национальной валюты такие кредиты могут стать непосильными для заемщика.

Классифицировать автокредиты можно и по региональному признаку. Стоит учесть, что часто воспользоваться кредитной программой можно только в определенных автосалонах или в регионах присутствия банков (расположения филиалов или офисов продаж).

На что обратить внимание при выборе программы кредитования?

Перед тем как выбрать программу кредитования, стоит проанализировать такие параметры, как сумма кредитования, процентные ставки, первоначальный взнос, способы погашения кредита.

Сумма кредитования

Большинство заемщиков перед оформлением кредита уже определились с моделью автомобиля. Соответственно, у них есть представления о том, какую сумму необходимо запросить у банка для покупки авто.

Как правило, по условиям кредитования максимальная сумма займа ограничена. Она может варьироваться в зависимости от первоначального взноса и вида автомобиля. На подержанные и отечественные машины банки часто устанавливают пониженные лимиты.

Если сумма кредитования несущественная (менее 60-100 тыс. р.), получить автокредит также будет нереально. В этом случае лучше воспользоваться обычным потребительским кредитом для получения недостающей суммы на покупку авто. Дело в том, что большинство банков регламентирует минимальный размер средств, который предоставляется в рамках автокредита.

Процентная ставка

Обычно это первое, на что обращают внимание заемщики. По их мнению, чем меньше процентная ставка, тем ниже размер переплаты по автокредиту. Однако это не всегда так. Банки в маркетинговых целях часто указывают неполную стоимость кредита.

Важно учесть, что на размер переплаты по кредиту оказывают влияние не только банковские проценты, но и дополнительные комиссии. Среди них различают единовременные (за выдачу кредита) и ежемесячные (за обслуживание кредитного счета, внесение денег на счет) комиссии. Сегодня в большинстве банков подобные комиссии ушли в прошлое.

К удорожанию стоимости автокредита приводят и обязательные страховые отчисления. Наиболее часто встречается страхование КАСКО и оплата страхового полиса жизни и здоровья заемщика. Некоторые банки предлагают дополнительно оформить страховку на случай потери работы. Стоимость данных опций нельзя не учитывать при определении своих финансовых возможностей.

Стоит обращать внимание не на декларируемую, а на эффективную процентную ставку. Как правило, более выгодные предложения по автокредитам можно встретить у крупных федеральных банков. Им легче привлекать средства для обеспечения кредитов, поэтому эти банки предлагают более низкие процентные ставки.

Первоначальный взнос и срок автокредита

В связи с экономическим кризисом практически все банки свернули программы кредитования без первоначального взноса. Поэтому определенную часть стоимости авто нужно будет внести за счет собственных средств.

Обычно по автокредитам, по которым КАСКО включается в сумму кредитования, первоначальный взнос требуется в большем размере. Если КАСКО оплачивается самостоятельно, то около 8-10% от цены автомобиля стоит отложить на страховку. Если в рекомендованной банком страховой компании ставки по КАСКО выше, это повод насторожиться.

Приобретение авто в кредит с большим размером первого взноса может стать более выгодным, так как заемщикам будут предложены пониженные процентные ставки.

Сроки оформления автокредитования традиционно больше, чем по потребительским кредитам. Они могут достигать 5-7 лет. Обычно к более длительным автокредитам заемщики прибегают в целях снизить ежемесячный платеж. Единственный их минус – более высокая переплата.

На основании суммы, сроков кредитования и процентной ставки можно рассчитать размер ежемесячных платежей. Он должен составлять не более 30-50% от размера доходов.

http:

Предварительно рассчитать размер ежемесячных платежей по кредиту и будущую переплату можно с помощью автомобильных калькуляторов, которые доступны на официальном сайте банка. Они производят автоматические вычисления на основе заданных параметров.

Способ погашения кредита

Различают два способа погашения автокредита: аннуитетными и дифференцированными платежами. Для банков более выгодной является первая схема, при которой кредит гасится равными платежами. Первоначально практически вся сумма внесенных средств уходит на погашение процентов по кредиту.

http:

При дифференцированных платежах выплаты постепенно уменьшаются по мере выплат по кредиту. Ежемесячный платеж в этом случае рассчитывается на основе остатка основного долга, а не на всю сумму.

Дифференцированный способ погашения кредита более выгодный, но требует более высокого размера доходов заемщика.