Антикризисные программы автокредитования

В настоящее время автокредитование становится все более востребованной и популярной услугой. Но при этом на фоне огромного количества кредитных продуктов выбор наилучшего предложения часто бывает затруднен из-за незнания основных положений той или иной программы. Как выбрать лучший вариант?

В первую очередь следует обращать внимание на надежность кредитной организации, размер предлагаемой кредитной ставки и первоначального взноса, наличие скрытых регулярных и единовременных комиссий и т.д. Вторым важным аспектом является объем пакета кредитных документов, скорость рассмотрения и вероятность одобрения заявки. Как можно уменьшить размер переплаты за кредит? Настолько ли выгодны новые банковские предложения? На эти вопросы мы постараемся найти ответ в этом обзоре.

Кредитование в формате trade-in

Суть кредитного продукта трейд-ин заключается в том, что заемщик продает автодилеру свой старый автомобиль с пробегом. Банк учитывает его рыночную стоимость как первоначальный взнос по кредиту на покупку автомобиля в этом же салоне. Говоря простым языком, осуществляется не продажа автомобиля, а его обмен на новое транспортное средство, оставшаяся стоимость которого будет погашаться в соответствии с условиями кредитного договора.

Автокредит по системе трейд-ин имеет свои положительные стороны:

1. Отпадает необходимость утилизации старого автотранспорта.
2. Стоимость автомобиля засчитывается в счет первоначального взноса по кредиту.
3. Действуют более низкие процентные ставки, чем при классическом кредитовании.
4. Весь процесс от подачи заявки до получения денег занимает около 3 дней.
5. Возможно приобретение в кредит не только нового, но и подержанного авто в хорошем состоянии.
6. Обмену подлежат не только авто, находящиеся в собственности водителя, но и кредитный автотранспорт, являющийся залогом в банке. В этом случае полностью погашать кредит нет необходимости. Заемщик получит кредит, размер которого составит стоимость нового авто за вычетом остатка долга по кредиту. Эта схема оптимально подойдет для рефинансирования старого автокредита.

Автокредит trade-in имеет и свои существенные недостатки:

1. Главным минусом такого автокредитования является то, что выкупная стоимость автомобиля с пробегом может оказаться ниже рыночной.
2. Первоначальный взнос по кредиту не менее 30%. При этом стоимость проданного б/у авто не всегда может полностью покрыть эту сумму.
3. Салон может отказать в выкупе машины. Техническое состояние выкупного авто проверяется с особой тщательностью. Кредит по системе трейд-ин не выдается, если старый автомобиль побывал в аварии, его модель не пользуется спросом на вторичном рынке. Охотнее всего дилеры выкупают машины отечественного автопрома и иномарки младше 5 лет.

Программа Buy-back (обратный выкуп)

Суть обратного выкупа заключается в том, что заемщик погашает долг не по полной сумме кредита, а только частично. Оставшаяся задолженность (20- 55%) подлежит погашению единоразовым платежом по окончании срока действия кредитного договора, чаще всего используя обратную перепродажу машины автодилеру. Оплатить отсроченный платеж можно и за счет собственных денежных средств, тогда право собственности на авто переходит к заемщику.

Получить кредит на автомобиль по программе buy-back можно у автодилеров, работающих с данной схемой и являющихся партнерами банка. Первоначальный взнос за авто может составлять от 15 до 50%. Как правило, кредит выдается на 3-летний срок. Покупка полиса КАСКО не входит в сумму кредита. Данный кредитный продукт удобен для клиентов, планирующих покупку нового авто каждые 2-3 года.

Автокредитование Buy-back имеет свои негативные стороны:

1. Проценты по кредиту начисляются на полную сумму долга, в которую входит и отложенный платеж, в течение всего срока действия кредитного договора. Так как основной долг гасится в конце срока кредитования, переплата по кредиту принимает весьма существенные размеры.
2. Еще одним подводным камнем этой программы является риск занижения стоимости авто оценщиками автосалона при обратном выкупе. Автодилерами устанавливаются достаточно жесткие требования к степени износа и пробегу автомобиля. Также при оформлении кредита дилер потребует от заемщика обязательного технического обслуживания машины только в собственных сервис центрах.

Программа автокредитования без первоначального взноса

При выдаче такого кредита банк несет повышенные риски, поэтому основным отличием такой программы является повышенная процентная ставка. Помимо этого, в рамках действия этой программы кредитное учреждение часто вносит ограничения на максимальную сумму кредита. А также проверяет платежеспособность клиента с особой тщательностью, расширяя необходимый пакет документов, предоставляемый для рассмотрения заявки. Так, помимо стандартизированного перечня, кредитный отдел может потребовать документ об образовании или документы, подтверждающие наличие у заемщика каких-либо объектов собственности.

Заемщик, как правило, должен соответствовать следующим требованиям:

• быть гражданином РФ;
• иметь возраст от 21 года до 60 лет (для женщин – 55);
• иметь непрерывный трудовой стаж от 3 до 6 месяцев;
• иметь постоянную регистрацию в регионе присутствия банка.

Обеспечением по такому кредиту является залог приобретаемого автомобиля. Обязательным условием является оформление полисов автострахования ОСАГО и КАСКО, в которых в качестве выгодоприобретателя установлен сам банк.

Программа автокредитования с нулевой переплатой

Приобретение авто под 0% годовых представляет собой рассрочку. При такой сделке автодилер оформляет на автомобиль беспроцентный заем, а затем переуступает долговые обязательства заемщика банку с дисконтом, который и составляет доход банка. Для заемщика проценты по такой сделке не начисляются, стоимость же банковского интереса дилер оплачивает в рамках специального соглашения с банком.

Какую еще выгоду получает банк от выдачи кредитов с нулевой переплатой?

Условия покупки автотранспорта под 0%:

1. Обязательный первоначальный взнос.
2. Обязательная покупка полиса КАСКО.
3. Оплата комиссии за выпуск и обслуживание расчетной банковской карты.

Распространенная практика при заключении сделок беспроцентной рассрочки заключается в неброском прописании условий о строгом соблюдении графика выплат.

При минимальной просрочке в 1 день «беспроцентный заем» может быть переквалифицирован в «автокредит без справок и поручителей» с высокой процентной ставкой.

Так, не сумев вовремя погасить платеж, можно стать обладателем совсем невыгодного кредита.

В системе страхования тоже заложена банковская прибыль. Кредитные учреждения ведут активное сотрудничество со страховыми компаниями. Те с помощью банков реализуют свои продукты, при этом банк делает свою надбавку к стоимости услуг. Без покупки полиса КАСКО Антиущерб и Антиугон кредитор может отказать в выдаче займа.

Также при номинале ставки, равном нулю, банк получает доход с единовременных и регулярных комиссионных сборов, которые в сумме могут в два раза превысить ставку классического кредита.

Программа льготного автокредитования

Государственная программа субсидирования автокредитов была разработана для стимуляции спроса на продукцию отечественного автопрома. Ее суть заключается в компенсации государством банку, выдавшему автокредит, 2/3 ставки рефинансирования Центробанка РФ. А покупатель оформляет кредит по льготной ставке, которая рассчитывается как разница между базовым процентом по кредитному договору и 2/3 ставки рефинансирования.

Рассчитать процентную ставку по субсидированному кредиту можно по формуле % = С – 2/3 x P, где:

% – итоговая процентная ставка по автокредиту;

С – процент банка по обычной программе автокредитования;

P – текущая ставка рефинансирования.

В итоге покупатель может сэкономить довольно внушительную сумму. Так, при ставке, равной 15%, применив льготную скидку, можно снизить стоимость кредита до 10% годовых. Программа льготного автокредитования накладывает определенные ограничения на условия выдачи кредитов:

1. Максимальная стоимость авто при льготном автокредитовании не должна превышать 750 тыс. рублей.
2. В кредит можно оформить автомобиль отечественного производства или иномарку, собранную на российском заводе, включенную в утвержденный Министерством промышленности и торговли РФ перечень.
3. Вес автомобиля не должен превышать 3,5 тонны.
4. С момента выпуска автомобиля должно пройти не более 12 месяцев.
5. Автомобиль должен быть снят с регистрационного учета в соответствии с законодательством РФ.
6. Первоначальный взнос должен быть не менее 15%.
7. Срок выплаты кредита – не больше 36 месяцев.

http:

Помимо этого, кредит не может быть выдан лицам с негативной кредитной историей и женщинам, имеющим иждивенцев младше 6 месяцев.