Выгодно ли брать автокредит под 0 процентов?

Конкуренция на рынке автокредитования с каждым днем обостряется. Банковские учреждения в сотрудничестве с автосалонами придумывают различные маркетинговые ходы, чтобы потеснить своих конкурентов. Сегодня многие банки могут предложить потенциальным заемщикам купить отечественное или импортное авто без процентов, временных затрат и с минимальным пакетом документов. Фраза «автокредит под 0» звучит, конечно, заманчиво, но всем известно, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Нулевой автокредит: брать или не брать?

Оформлять ли автомобиль в кредит под ноль процентов? Это дело каждого. С одной стороны, выбрав такую кредитную программу, можно значительно сэкономить, ведь при стандартном кредите на 5-7 лет переплата может составить 90-100%. А удорожание по льготному кредиту, оформленному всего на 2 года, будет лишь 10%. С другой стороны, для оформления нулевого автокредита требуется высокий первоначальный взнос (от 50%). Поэтому, если у заемщика есть примерно 2/3 стоимости авто, то будет намного выгоднее занять деньги или самостоятельно собрать недостающую сумму и купить новую машину без лишних затрат.

Но если автодилер совместно с банковским учреждением предлагает нужную модель и комплектацию автомобиля (да еще и на отличных условиях), то смысл в беспроцентном кредите все-таки есть. Ведь в данном случае заемщик сможет обзавестись новым транспортным средством с минимальными затратами.

Что касается автокредита с ежемесячными выплатами, то такой вариант подходит только в том случае, если машина нужна срочно. Но даже такой вид автокредита необходимо выплачивать как можно быстрее, ведь по своей стоимости он может выйти как обычный кредит по ставке в 20% годовых (или дороже).

Требования к заемщику для получения беспроцентного займа

При оформлении беспроцентного кредита банк предъявляет следующие требования:

1. Возраст заемщика должен быть от 21 до 60 лет (для лиц в возрасте 60 лет обязательным условием также будет страхование жизни).
2. Заемщик может выплачивать ежемесячно не более 40% от своего постоянного дохода.
3. Страховка «Каско» оформляется исключительно у партнеров банка.

Кроме этих условий, банк требует от потенциального клиента предъявления минимального пакета документов, без которых оформление автомобиля в кредит будет невозможным:

• паспорт;
• водительские права;
• справка с текущего места работы;
• справка о размерах дохода.

Кроме того, покупка машины в кредит без процентов может обернуться для заемщика штрафами и пенями, размер которых будет намного больше, чем при стандартных кредитах. В качестве компенсации «морального ущерба» банковские учреждения могут поднимать процентные ставки по обслуживанию кредитного счета.

Беспроцентный кредит: в чем подвох?

Решая оформлять беспроцентный кредит на авто, нужно понимать, что действительно нулевым он не будет. Ведь даже в Гражданском кодексе РФ (ст. 819) написано, что «заемщик обязан уплатить проценты и вернуть доверенную сумму денег». Поэтому любой кредит на любое приобретение (необязательно автомобиль) никогда не будет безвозмездным. Да, процентная ставка будет мизерной, но она все равно будет составлять 0,01% или 0,0001% годовых.

При оформлении машины в кредит не стоит забывать и о страховке транспортного средства, за счет чего затраты вырастут примерно на 6-8% в год. При оформлении беспроцентного займа банки обычно требуют уплату одноразовых комиссий (еще 3-5% от суммы кредита). Кроме того, некоторые финансовые учреждения могут потребовать от клиента, чтобы он застраховал свою жизнь (а это еще 1-3% в год).

Иногда банк может предложить клиенту оформить автомобиль в кредит без сотрудничества с автосалоном. Такая услуга может оказаться довольно хорошим вариантом для тех людей, которые желают купить авто без привязки к конкретной марке или модели. Но и тут есть свой подвох: автокредит, оформленный без участия дилера, обычно содержит ежемесячные комиссии.

Итак, среди преимуществ данного вида автокредита можно отметить следующее:

• возможность купить новое авто практически в рассрочку;
• чаще всего беспроцентный автокредит выдается в рамках акции с автосалонами;
• оформление страховки по льготному тарифу.

Что касается недостатков, то они таковы:

• высокий первоначальный взнос – от 50%;
• максимальный срок займа – до 2 лет;
• скрытые ежемесячные комиссии.

В общем, кредит под 0 процентов годовых – это всего лишь маркетинговый ход, с помощью которого визуально уменьшается стоимость займа.

Как правило, нулем здесь и не пахнет. В данном случае стоит учитывать, что стоимость автокредита зависит от стоимости депозитов на рынке. Поэтому, чтобы узнать реальную процентную ставку, необходимо умножить ежемесячную комиссию на 12, а затем прибавить к рекламной ставке. Например, одно банковское учреждение завлекает новых клиентов следующими условиями: 0,0001% в год, срок займа – 5 лет, первоначальный взнос – всего 10%. При этом в договоре прописывается мелким шрифтом еще одно условие: кроме процентной ставки, заемщик обязан выплачивать 1% комиссии каждый месяц. И в итоге получается, что удорожание автомобиля составляет около 60%, а это уже соответствует реальной ставке на уровне около 20%. Кроме того, в отличие от процентной ставки обязательная ежемесячная комиссия начисляется на тело кредита, а не на его остаток. То есть, даже если заемщик выплатит весь долг досрочно, экономии практически не будет.

Как посчитать будущие выплаты по кредиту?

Для того чтобы правильно посчитать выплаты по автокредиту, необходимо сначала уточнить, как считается ежемесячная комиссия: от остатка кредита или от всей суммы займа. Скорее всего, такая комиссия отсчитывается от суммы кредита, но уточнить все же нужно.

Итак, если комиссия беспроцентного кредита отсчитывается от суммы, то никаких калькуляторов не нужно, расчет здесь очень простой. Для начала надо узнать аванс по кредиту, перевести его «проценты» в «реальные деньги» для выбранной вами цены автомобиля, а затем вычитать из стоимости транспортного средства цену аванса. Это будет тело кредита. После того как это число будет умножено на величину ежемесячной комиссии, получится та самая сумма, которую вам и придется платить каждый месяц (кроме тела кредита).

К примеру, стоимость вашего автомобиля – 15 тысяч долларов, аванс – 20%, итого тело кредита составит 12 тысяч долларов (15-15*20%). Ежемесячная комиссия составляет 0,9% от суммы кредита, значит, в месяц придется платить 108 долларов.

После этого нужно поделить тело кредита на выбранный срок кредитования (в месяцах). Если кредит был оформлен на 5 лет (60 месяцев), то 12 тысяч долларов «конвертируются» в 200 долларов в месяц, если же срок кредита – 2 года (24 месяца), то получится 500 долларов в месяц. Осталось только прибавить рассчитанную ранее ежемесячную комиссию – и получится сумма ваших выплат по беспроцентному кредиту.

Если же ежемесячная комиссия считается от остатка кредита, то посчитать ее в уме уже не получится. Однако выплаты в этом случае будут меньше. Кроме того, не стоит забывать, что в размер ежемесячных выплат еще будут включены страховки «Каско», «ОСАГО» и, скорее всего, страхование жизни. То есть страховка – это еще около 100 «лишних» долларов в месяц.

Памятка будущему заемщику

Если вы решились все-таки приобрести автомобиль в кредит без процентной ставки, то сначала нужно обязательно ознакомиться со всеми условиями предоставления кредита. Не будет лишним и сравнение аналогичных предложений в других банках, например, ВТБ24, Банк Москвы, Сбербанк и т. д.

Кроме того, желательно ознакомиться с небольшим списком того, на что следует обратить внимание, перед тем как оформлять машину в кредит:

1. Для начала нужно хорошенько подумать, а так ли сильно на самом деле вы нуждаетесь в этом кредите. Также нужно трезво оценить свои финансовые возможности и подумать, сможете ли вы стабильно выплачивать проценты (как минимум в течение года). Нужно помнить, что расторгнуть кредитный договор будет намного сложнее, чем его подписать.
2. Перед подписанием документов нужно внимательно изучать все условия. Банки любят «прятать» скрытые выплаты, поэтому необходимо читать каждый пункт в документе. Все условия договора должны быть для вас понятными, если это не так, то вы всегда можете попросить банкира объяснить тот или иной пункт в договоре.
3. При заключении договора купли-продажи необходимо обратить на общую стоимость транспортного средства вместе со всем дополнительным оборудованием (магнитола, диски, сигнализация) и дополнительными услугами. Итоговая цена автомобиля может значительно отличаться от той, которая была указана в рекламе или по телефону.
4. Обязательно надо обратить внимание и на условия договора, которые касаются страховки. Желательно рассмотреть несколько вариантов оформления кредита, а только потом выбрать наиболее выгодный для вас. Следует помнить, что подписание договора страхования не является обязательным условием кредитного договора.
5. При невозможности выплачивать ежемесячные платежи нужно незамедлительно обратиться в банковское учреждение в письменном виде и приложить документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность.
6. Если вам продали некачественный товар, то у вас есть право требовать возмещение убытков (в случае возврата автомобиля).

http:

Из всего вышесказанного можно сделать следующий вывод: нулевые автокредиты – это всего лишь маркетинговый ход, с помощью которого привлекают новых клиентов. При этом и продавец, и сам клиент прекрасно знают, что приобретаться будет авто, а не кредит. Кредит в данном случае выступает лишь в качестве дополнительного инструмента продаж. Беспроцентные кредиты предлагаются, как правило, только при поддержке автодилеров и с «уникальным» предложением от страховой компании-партнера. Обычно такие предложения идут в комплекте и лишают клиентов выбора другого авто или иной страховой компании. Кроме того, нулевые кредиты действуют только на конкретные модели авто, а не на весь модельный ряд. Поэтому если клиенту нужна конкретно эта машина в этой комплектации, то, скорее всего, вопрос о стоимости кредита будет стоять на втором месте.