Оформляем страховку: обязательна ли КАСКО при автокредите?

Страхование КАСКО в большинстве банков считается обязательной услугой для оформления автокредита. Но если клиент соглашается на такие условия, то ему придется заплатить в разы больше. Это можно объяснить тем, что стоимость годовой страховки можно сравнить с размерами процентов, которые заемщик выплачивает по кредиту. В некоторых случаях она может даже превышать его. Поэтому для того, чтобы не тратить большие суммы, нужно внимательно изучить не только договор займа, но и условия КАСКО.

Зачем заказывать КАСКО при оформлении автокредита?

Утверждать, что КАСКО при автокредите – это не что иное, как выкачка банком денег, не стоит. Несмотря на то что большинство клиентов считают эту услугу бесполезной и навязанной, их автомобили будут застрахованы от широкого спектра рисков.

Естественно, без подводных камней не обойтись. По ряду весомых причин выгода при оформлении КАСКО по автокредитам на стороне банка, а не заемщиков. Такой вывод можно сделать на примере того, что страховая выплата будет произведена банку в сумме, которая не превышает остаток долга по кредиту.

На ситуацию с принудительным оформлением страховки можно посмотреть и с другой стороны. До момента полного погашения кредита авто считается залогом банка. Это служит гарантией того, что ему возместится ущерб, если заемщик не вернет деньги, взятые в долг. С учетом этих причин банк заинтересован в том, чтобы на протяжении времени погашения кредита автомобиль имел товарный вид и не потерял свою стоимость.

Не все клиенты желают оформлять страховой полис. Возникает вопрос: обязательно ли КАСКО при автокредите? Нет. Никто не может заставить клиента обязательно оформить страховой полис. Клиент может отказаться от этой услуги. Однако за этим может последовать и отказ банка по поводу оформления автокредита. Дело в том, что большинство кредитных предприятий выдвигает эту услугу как обязательное требование.

Во время оформления автокредита заемщик должен внимательно изучить договор, в котором должно быть прописано, что страховка выплачивается банку только в тех размерах, которые равны остатку задолженности.

С другой стороны, оформление страховки на руку и автовладельцу. К примеру, если заемщик отказался оформлять страховку, но машина попала в аварию, то ему нужно будет самостоятельно оплачивать и ремонт, и проценты по кредиту.

В договорах страхования можно указывать, куда будут направлены деньги, если возникнет страховой случай:

• на счет погашения кредита;
• на СТО для оплаты ремонта;
• на счет клиента, если он сам уплатил ремонт.

В большинстве случаев банк направляет деньги на уплату кредита, если автомобиль угнан или ремонту не подлежит. Если же машину можно отремонтировать, то на счет СТО.

Если произошел страховой случай, а денег, предусмотренных КАСКО, не хватает для возмещения ущерба или погашения кредита, то заемщик обязан самостоятельно выплатить оставшуюся его часть.

Система тарифов КАСКО по автокредитам

Если в страховании участвует банк, то тарифы будут в несколько раз выше, нежели при обычном оформлении. Если учесть то, что риски для страховщика и в том, и в другом случае одинаковые, актуален вопрос: «Почему?». Ответ прост. Сотрудничество между банком и страховщиком происходит на основе партнерских отношений. На основе этого обе стороны получают проценты за сделку. Их размер и есть разница по тарифам. Практика показывает, что суммы отличаются на 10-20%.

Часто банки принудительно заставляют платить КАСКО в конкретных страховых компаниях. Это свидетельствует о том, что такая фирма является дочерним предприятием банка, поэтому высокие цены обоснованы именно монополией.

Если не учитывать нюансы с партнерскими отношениями банка и страховщика, то на размер тарифов, по которым клиент будет платить КАСКО, зависит от таких критериев, как:

• модель и тип авто;
• стоимость застрахованного объекта;
• объем двигателя;
• стаж водителя-владельца;
• перечень страховых случаев и их количество;
• размер франшизы по угону и по ДТП.

Это основные факторы, которые влияют на то, сколько денег у клиента будет уходить на то, чтобы платить КАСКО. О конкретных цифрах в данном случае говорить не уместно, так как тарифы приблизительно равны 4-8% стоимости застрахованного объекта.

С учетом того что стоимость авто с каждым годом снижается, при заключении договора по автокредиту не нужно ежегодно заново оформлять КАСКО. С каждым годом страховой платеж должен быть меньше предыдущего ввиду износа машины.

Вместе с этим в договоре должны указываться те убытки, которые страховой полис не возмещает. Такие убытки называют франшизой. В основном это минимальные убытки. Франшизу рассчитывают в процентном соотношении к стоимости авто. Следует понимать, что чем ниже будет стоимость застрахованной машины, тем выше будет размер франшизы.

Право определения этого размера остается за страховой фирмой. К примеру, КАСКО с франшизой обеспечивает возмещение ущерба, если автомобиль попал в ДТП, его похитили или против него были замечены противоправные действия третьих лиц. Размер франшизы – от 0 до 30%.

Как не платить или снизить размер страховки?

Не все банки требуют от клиентов платить КАСКО. То есть не во всех банках эта услуга обязательна для оформления пакета документов. Однако в таком «лояльном» отношении есть и обратная сторона медали. Чтобы все же перестраховаться, такие банки в разы повышают процентные ставки по кредиту.

Чтобы не платить КАСКО, но все-таки приобрести машину, можно взять кредит наличными.

В таком случае клиент должен предоставить банку другой залог. К примеру, если у заемщика есть недвижимость, стоимость которой больше, чем стоимость машины, то именно ее нужно предоставить в качестве займа. Тогда проценты за использование будут минимальные.

Если же альтернативы автокредиту не подходят в конкретном случае, то стоит обратить внимание на то, как можно платить КАСКО по минимуму. На это влияют три основных фактора:

• выбор страховой компании;
• сокращение количества страховых случаев;
• соглашение на максимальный размер франшизы.

Не всегда банк дает клиенту право выбора страховщика. Если такая возможность есть, то следует выбирать ту компанию, которой платить КАСКО обойдется в разы дешевле, нежели остальным.

Стандартный список страховых случаев составлен, как правило, некорректно: вероятность того, что некоторые из них произойдут, крайне низкая. К примеру, можно отказаться от выплаты страховки в случае падения летательных аппаратов.

Так как страховой тариф напрямую зависит от размера франшизы, то чем она больше, тем ниже тарифные ставки. Однако клиенту нужно быть готовым к тому, что если произойдет страховой случай, то возмещать ущерб ему придется самостоятельно, если франшиза слишком большая.

http:

Некоторые банки практикуют предоставление дополнительного потребительского кредита для того, чтобы платить страховки. От такой услуги желательно отказаться, так как это в разы увеличивает и без того недешевые страховые услуги.