Как выгодно купить новое авто в кредит?

03 марта 2015
Просмотров: 1515

Купить новое авто в кредит в настоящее время не составляет особого труда. Статистические данные свидетельствуют о том, что сейчас в России около 30% автомобилей оформлено как покупка в кредит.

Автомобиль в кредит

Реагируя на повышение спроса в области автокредитования, банковские учреждения совершенствуют свою деятельность в этом сегменте. В итоге на рынке появляется все больше новых кредитных продуктов и предложений, и купить машину не составляет особого труда.

Каких рисков стоит опасаться при оформлении автокредита?

Хочется отметить, что при оформлении автокредита риску подвергают себя обе стороны: и кредитующая, и занимающая.

Расчет платежей по кредиту

  1. Непогашение кредита. Данная проблема неприятна как для заемщика, так и для кредитора. Для того чтобы уменьшить риск неплатежей, по условиям кредитного договора авто остается в залоге у банка и является гарантией по кредитным обязательствам. При несоблюдении заемщиком своих обязательств банк забирает залог. В итоге кредитное учреждение получает авто, которое обходится дешевле, чем покупка новой машины. Основной риск для банка заключается в том, что автомобиль может находиться в плохом техническом состоянии. Заемщик же может лишиться и денег, и автотранспорта.
  2. Обязательно оформление полиса КАСКО и других страховок. Для заемщика это ведет к удорожанию транспортного средства в среднем на 7-10%. Для кредитора — к снижению рисков по утрате или порче залога. Купить новую машину в кредит можно и без КАСКО, однако отсутствие страховки повысит процентную ставку и размер первоначального взноса.
  3. Оплата неустоек и дополнительных услуг. Перед подписанием кредитного договора следует внимательно изучить его условия на предмет пунктов, которые оговаривают наличие и размер дополнительных платежей и комиссий. Желательно проконсультироваться у юриста, который подробно опишет законность каждого пункта договора. К примеру, требование банка оплатить неустойку за досрочное погашение кредита признано незаконным, но часть банков продолжает взимать эту комиссию под другими названиями.

Практически каждый банк предлагает приобрести автомобиль в кредит, при этом разные финансовые учреждения предлагают свои условия. При заключении договора необходимо быть предельно внимательным, чтобы избежать проблем в будущем.

Порядок оформления автомобиля в кредит

Оформления автокредита

  1. Для потенциального заемщика крайне важно объективно оценивать свои финансовые возможности. Покупка нового автомобиля в кредит изначально предполагает большие финансовые расходы. Подсчитайте издержки на содержание и техническое обслуживание машины. Даже автомобиль среднего класса требует около 200$ ежемесячных вложений, помимо ежемесячных платежей по кредиту. Не следует исключать и разнообразные форс-мажорные обстоятельства, например, проколотое колесо и т.д. Покупайте автомобиль в кредит так, чтобы он не был «впритык» по вашим доходам и чтобы отсутствовал риск оказаться в серьезной долговой яме. К тому же одним из главных условий получения кредита является внесение первоначального взноса, который может составлять до 50% от стоимости автомобиля.
  2. Далее следует подать заявку на кредит. Сделать это можно в любом подходящем банке или оформить кредит в автосалоне. У каждого банка имеется собственная программа автокредитования, поэтому пакет документов может существенно отличаться. Купить новую машину можно как по программе экспресс-кредитования по 2 документам, так и оформив классический автокредит.
  3. После одобрения заявки на кредит необходимо оформить договор купли-продажи и страховые полисы, предусмотренные условиями договора. Также необходимо зарегистрировать авто в ГИБДД. В течение 10 дней ПТС автомобиля необходимо передать на хранение в банк. Невыполнение этого условия влечет за собой штрафные санкции в размере до 10% от стоимости кредита. ПТС находится у банка весь срок действия кредитного договора.

Авто в кредит: права банка

Банк имеет право проверить платежеспособность клиента и достоверность предоставленной им информации. Помимо этого, кредитующая организация вправе затребовать у заемщика необходимые документы, подтверждающие целевое использование кредитных средств.

Выбор кредитной программыИзменение ставки рефинансирования и состояние кредитного рынка могут влиять на принятие решения об одобрении заявки на кредит. К тому же банк имеет право в любой момент изменить процентную ставку по договору без согласия самого заемщика.

Требование о досрочном погашении кредита законно в таких ситуациях, как:

  1. Нарушение заемщиком условий договора.
  2. Утрата платежеспособности клиента или поручителя.
  3. Утрата или повреждение залогового имущества.
  4. Нарушение сроков внесения ежемесячных платежей.

При возникновении задолженности по кредитному договору в части процентов или самого тела кредита банк имеет право взыскивать необходимые для погашения денежные средства со счета заемщика. Время открытия счета значения не имеет: он может быть открыт как до, так и после заключения кредитного договора. Банк вправе списать денежные средства со счетов заемщика, открытых в другом банковском учреждении. Это возможно в тех случаях, если при оформлении кредитного договора заемщик указал эти счета.

Помимо прав, банк имеет и обязанности перед клиентом. Соблюдая закон о банковской тайне, он должен хранить секретность и не разглашать личные сведения о клиенте.

Авто в кредит: обязанности заемщика

Главной обязанностью заемщика является своевременное погашение всех обязательств по кредитному договору. Помимо этого, заемщик обязан использовать заемные средства только по целевому назначению и нести бремя сопутствующих издержек по кредитному договору.

Кредитным договором установлены определенные границы в отношении имущественных прав заемщика:

  1. Залогом по договорам автокредитования является автотранспорт, оформленный в кредит.
  2. Иная собственность может выступать в роли залога по другим кредитным договорам только с письменного согласия кредитора.
  3. Письменное согласие банка требуется и для ситуации, когда заемщик выступает в роли поручителя по другим займам.
  4. Банк может наложить ограничение на оформление кредитов в других организациях.

Как избежать ненужных выплат по кредитному договору?

Ненужные выплаты по кредитному договоруСледующим шагом после подачи заявки в банк и ее одобрения является оформление кредитного договора. В этой ситуации заемщик должен быть предельно внимательным, тщательно изучать все условия договора и в случае возникновения вопросов требовать полных разъяснений.

Правильно составленный кредитный договор позволяет существенно минимизировать выплаты по кредиту. Следует учесть размеры комиссии, взимаемой при выдаче кредита, единоразовые платежи за открытие счета, комиссии за выпуск и обслуживание банковской карты, комиссии за прием или выдачу наличных в кассе банка или через банкомат и т.д. Оформляя автомобиль в кредит, часть банков снижает процентную ставку, чем и привлекает потенциальных заемщиков. В большинстве случаев это является лишь маркетинговым ходом, так как низкие процентные ставки по кредиту банк компенсирует оплатой в повышенном размере различных комиссионных. Для примера, в некоторых банках установлен единоразовый платеж за выдачу кредита в размере 5% от всей стоимости кредита. Присутствию таких пунктов в кредитном договоре стоит уделить особое внимание.

Также следует помнить, что с момента заключения кредитного договора и до полного погашения всех выплат автомобиль является собственностью банка, техпаспорт передается ему на хранение.

В момент покупки машины ПТС должен быть выдан на руки заемщику для того, чтобы он поставил автомобиль на учет. В течение 10-дневного срока ПТС необходимо вернуть в банк. Каждый день просрочки грозит начислением пени.

Важным моментом в получении автокредита выступает обязательное страхование машины полным полисом КАСКО. Так банк минимизирует риски неплатежей в случаях угона или повреждения авто. Как правило, продажа таких страховок может составлять до 12% от стоимости авто, а оформлять полис КАСКО необходимо ежегодно, в течение всего срока действия кредитного договора. При оформлении кредитной заявки следует узнать о возможности самостоятельно выбирать страховую компанию. Если банк принимает КАСКО только от аккредитованных им СК, при грамотном и тщательном изучении договора следует выбрать страховщика, предлагающего самые выгодные условия. Следует знать, что навязывать конкретную СК банк не вправе. Но в большинстве кредитных учреждений перечень аккредитованных страховщиков достаточно велик, среди них можно выбрать того, чей пакет услуг вас устроит.

Автор:
Оцените статью:
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (Нет голосов)
Загрузка...
КОММЕНТАРИИ