Что лучше взять: автокредит или потребительский кредит

Перед покупкой автомобиля будущие владельцы часто задаются вопросом: “Что лучше – автокредит или потребительский кредит?”. Чтобы ответить на этот вопрос, надо разобраться в некоторых понятиях.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит – это займ, который выдается определенной финансовой организацией (чаще всего банком) заемщику для приобретения каких-либо товаров. Обычно потребительский кредит берется для покупки не очень дорогих предметов. Это могут быть компьютеры, мобильные телефоны, другая техника. Целью взятия потребительского займа может быть покупка автомобиля. Такой кредит может выдаваться как в виде отсрочки платежа при приобретении товара, так и в виде денежных средств, выдаваемых наличными или перечисляемых на банковскую карту заемщика.

Потребительские займы могут быть как целевые, так и нецелевые. Целевой потребительский кредит выдается на приобретение какого-либо конкретного товара. При оформлении такого вида кредита заемщик не получает денежные средства, предоставляемые кредитором, «на руки». Оформленная сумма сразу перечисляется в счет уплаты товара, приобретаемого заемщиком. В этом случае клиент не может воспользоваться денежными средствами, кроме как согласно заключенному договору. Иные возможности для получателя денег открываются при оформлении им нецелевого потребительского кредита.

Такой вид позволяет заемщику пользоваться предоставленными ему денежными средствами на свое усмотрение. Заемщик не сообщает никакую информацию о целях получения кредита. Как правило, такой вид займа обладает большей процентной ставкой, нежели целевой кредит. Поэтому при покупке автомобиля лучше выбирать именно целевой заем. Это избавит вас от необходимости переплачивать кредитору.

Высота процентной ставки зависит от периода, на который берется кредит. В зависимости от срока, на который заключается потребительский договор займа, существуют три разновидности займа – долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный. При наличии достаточного заработка лучше, конечно же, оформлять краткосрочный заем. Ежемесячные выплаты по нему будут намного больше, чем, например, при долгосрочном займе, однако общая сумма долга окажется значительно ниже.

Сумма ежемесячного платежа зависит от модели погашения кредита. Потребительский договор включает в себя возможность выплаты ежемесячных платежей как аннуитетным, так и классическим способами. Аннуитетный график предполагает внесение строго установленного, одинакового количества денежных средств ежемесячно. Классический же способ рассчитан на постепенное уменьшение ежемесячных выплат, начиная от самой большой (в первый месяц выплаты по кредиту) и заканчивая самой маленький (в последний месяц).

Беря кредит, рассчитывать процентные выплаты лучше самому, т.к. банки часто дают не полную информацию о процентной ставке, и в итоге заемщик вынужден платить намного больше, чем рассчитывал.

Несомненным плюсом потребительского кредитования является отсутствие его зависимости от будущей цены покупаемого товара и от имеющегося на этот товар спроса.

Кроме того, оформляя такой вид кредитования, в некоторых случаях можно рассчитывать на отсутствие необходимости его обеспечения. Другими словами, клиент избегает процедуры оценки своего имущества, что, помимо отнятого времени, потребует еще и некоторых материальных затрат. Такая возможность предоставляется, как правило, при оформлении небольших кредитов.

Если говорить о сумме, которую может выдать банк, то тут можно столкнуться с проблемой не слишком больших займов. Чаще всего потребительский кредит рассчитан на недорогие покупки. Для приобретения квартиры или даже среднебюджетного авто такой вид займа вряд ли подойдет. К тому же чем большую сумму берет заемщик, тем больше документов и гарантий выплаты он должен предоставить банку. Выдача суммы более 150 тыс. рублей будет отягощена нахождением двух поручителей и предоставлением банку большого количества документов и справок. Потребительский кредит, скорее всего, сможет погасить лишь часть суммы за покупаемый автомобиль. Остальную сумму придется платить из собственных накопленных средств.

Кредит на покупку автомобиля

Автокредитом является предоставление денежных средств заемщику, желающему приобрести машину. Как правило, кредит на машину не погашает полную стоимость автомобиля, а берет на себя от 80 до 90% его стоимости. Остальную часть стоимости заемщик оплачивает сам. От величины первоначального взноса зависит и процентная ставка автокредитования. Чем меньшей является сумма первоначального взноса, тем большей будет процентная ставка. Эта ставка зависит от срока, на который заключен договор кредитования. Сразу после оформления автокредита заемщик может начать пользоваться приобретенным автомобилем.

Довольно часто применяется льготное автокредитование. Отдельные модели автомобилей по льготным условиям могут иметь более низкую стоимость. Однако это является, в определенном смысле, неким навязыванием клиенту каких-то конкретных моделей, выбранных с целью увеличения количества продаж необходимых авто.

Оформленный по такому договору автомобиль не является собственностью покупателя. Паспорт транспортного средства такого автомобиля хранится в банке-кредиторе или в другой финансовой организации, выдавшей автокредит. Заемщик не имеет права полноценно пользоваться приобретенным авто до момента выплаты долга. Такое ограничение включает в себя отсутствие возможности продать, обменять или произвести другие действия подобного характера со взятым авто. Заемщик обязан выплачивать установленную в договоре сумму ежемесячно, как правило, аннуитетным способом (т.е. ежемесячно выплачивать одинаковую сумму).

Неисполнение заемщиком долговых обязательств налагает на него штрафные санкции банка. В итоге это может привести к увеличению долга перед кредитором.

При оформлении автокредита, как правило, нет необходимости находить поручителя. Кроме того, не требуется его обеспечение. Не нужно, как в случае оформления крупного потребительского кредита, проводить оценку имущества и тратиться на это. Приобретенный таким способом автомобиль сам по себе является залогом. Однако это, с другой стороны, является крайне неудобным фактором. В случае необходимости такой автомобиль нельзя будет продать для погашения кредита. Кроме того, проблемы с выдачей займа могут привести к возвращению ранее взятого в кредит автомобиля. Конечно, такая мера является крайней. В случае трудностей с выплатой кредита заемщику оказывается помощь в виде раз личных льгот и отсрочки платежа.

Оформляя автокредитование, необходимо знать о том, что практически всегда вместе с ним оформляется и КАСКО. Стоимость КАСКО может доходить до 10-15% от стоимости автомобиля, что практически ликвидирует ценовую разницу между автокредитованием и нецелевым потребительским кредитом. Кроме того, оформление КАСКО потребует от вас ежегодных выплат на страховку автомобиля. Данное правило будет действовать до полного погашения кредита. Это может быть довольно значительная сумма. Такая мера призвана побудить заемщика оформлять автокредит на более короткий срок.

Однако этот же пункт может быть очень полезен для заемщика. В случае аварии или порчи автомобиля (предусмотренной страховой компанией) владелец взятой машины может не бояться остаться без транспортного средства и с непогашенным кредитом.

Для получения автокредита заемщику необходимо будет предоставить немалое количество бумаг. Заемщику может быть отказано в выдаче автокредита, если его доход ниже установленного минимума.

Что выгоднее, автокредит или потребительский: советы заемщику

Обобщая вышеизложенное, можно сделать выводы о том, какой из кредитов лучше для покупки автомобиля – потребительский или автокредит.

Преимуществом потребительского займа является то, что полученные банком деньги получатель волен тратить на свое усмотрение. Он может приобрести автомобиль в автосалоне или из частных рук, купить подержанное авто или новое, банк в этом случает никаких ограничений не ставит. Кроме того, для оформления потребительского кредита не нужно предоставлять большое количество документов (в случае взятия небольшого займа). Возможность получения потребительского займа выше. Приобретенный на такой кредит автомобиль сразу же становится собственностью заемщика, и он обладает на него всеми правами. При необходимости такой автомобиль можно продать и погасить оставшуюся часть кредита.

К отрицательным сторонам потребительского займа можно отнести то, что процентные ставки на такой кредит очень высокие. Кроме того, сумма, выданная на покупку автомобиля, может быть недостаточной, и покупателю придется доплачивать за авто из своих средств. Могут возникнуть проблемы с обналичиванием выданных кредитором средств. Придется платить комиссию для снятия денежных средств с кредитной карты.

Преимущества же автокредита заключаются в том, что процентные ставки по нему гораздо ниже ставок по потребительскому кредиту.

Помимо этого, можно принять участие в акциях или получить льготы на приобретение автомобиля, которые устраивают автосалоны. Кроме того, программа государственного софинансирования может взять на себя значительную часть стоимости кредита.

http:

К отрицательным сторонам автокредита можно отнести обязательное оформление КАСКО, которое уровняет общую процентную ставку по займу с процентной ставкой потребительского кредита. Хотя, как уже было отмечено выше, обязательное страхование является очень полезным в случае порчи или кражи автомобиля. Невозможность распоряжаться транспортным средством (продать, обменять и т.д.) делает автокредит менее удобным. Еще одной отрицательной стороной такого договора является обязательное внесение первоначальной суммы кредита.

Подводим итоги

Принятие решения зависит от многих факторов, таких как стоимость желаемого автомобиля, наличие денежных средств, размер зарплаты, надежное финансовое положение. В итоге каждый человек выбирает, что лучше – кредит или автокредит – согласно своим возможностям и предпочтениям.