Стоит ли оформлять авто в кредит без процентов?

Что может быть лучше нового автомобиля? Только новое авто в кредит без процентов. Не так давно машина была предметом мечтаний многих, но и приобрести ее мог не каждый. Поэтому она являлась не только средством передвижения, но и мерилом достатка и показателем статуса.

В условиях рыночных отношений купить автотранспорт можно без особых проблем даже при отсутствии всей необходимой суммы. Практически каждый банк и любой автосалон предлагает услуги автокредитования. Список кредитных продуктов достаточно широк, большинство заемщиков может подобрать автокредит на подходящих условиях.

Что представляет собой автокредит без процентов

Автокредит – вещь удобная, но для заемщика он выгоден далеко не всегда. Проценты, которые банк берет за пользование своими деньгами, могут быть очень большими. В последнее время на кредитном рынке появились предложения, предлагающие купить авто в кредит без процентов. В чем заключается суть такого займа? Ведь даже “Закон о банках и банковской деятельности” строго предписывает выдавать кредиты на условиях платности и возвратности.

Существует 2 вида беспроцентного автокредита. Первый способ позволяет приобрести клиенту автомобиль по сниженной цене, при этом кредит оформляется по обычной схеме. Дисконт на покупку в этом случае равен сумме процентов за пользование кредитом.

Еще одним видом беспроцентного кредитования является факторинг. При заключении таких сделок автосалон, который является партнером финансового учреждения, оформляет машину в рассрочку. При этом он переуступает долговые обязательства заемщика банку с дисконтом, который и составляет доход кредитора. Автосалон по такой сделке прибыли от процентов не получает, а стоимость банковского интереса он оплачивает по условиям специального соглашения с банком. Подобная схема достаточно выгодна для все сторон сделки:

1. Заемщик, при грамотном составлении условий договора действительно оформляет автокредит без процентов.
2. Автосалон оказывается в плюсе за счет значительного роста объемов продаж.
3. Банк получает доход с единовременных и регулярных комиссий, о которых будет сказано ниже, и за счет дисконта автосалона.

Но и в таком, казалось бы, выгодном для всех сторон виде кредитования не обойтись без наличия некоторых нюансов. Конкуренция среди кредитных учреждений в вопросах привлечения потенциальных заемщиков достаточно высока, автосалонам нет смысла делать банкам скидки по договорам факторинга. Если бы автосалоны могли себе позволить поднимать цены по своему усмотрению, то эта схема работала бы идеально. Но существующая конкуренция среди салонов делает и этот шаг бессмысленным. Поэтому банки, оформляя машину в кредит под 0%, изыскивают другие способы получения прибыли.

Почему банкам выгодно оформлять кредиты с нулевой переплатой

Стоимость КАСКО для автотранспорта, оформляемого в кредит, как правило, завышена. Происходит это потому, что между банком и страховщиком заключено соглашение, по которому при выдаче автокредита под 0% резко возрастает и страховой тариф. Как правило, страховая компания и кредитное учреждение принадлежат одному лицу. Страховая компания включает в стоимость страхового полиса комиссионные банка по агентскому вознаграждению, а платить за это приходится заемщику. При этом размер комиссионных может достигать 25-40% от стоимости страховки. Такое завышение тарифов является незаконным, но большая часть клиентов закрывает глаза на эти условия, чтобы не получить отказа по заявке. Кроме того, некоторыми кредитными договорами предусматривается обязательное страхование жизни и здоровья заемщика. Условия по страховкам подобного вида могут быть разными.

В части случаев полис распространяется только на период управления заемщиком автотранспортом, оформленным в кредит. Этот вид страховки достаточно приемлем по стоимости. Но зачастую банк навязывает страховку «24 часа в сутки». Такой полис может стоить десятки тысяч рублей. Необходимо понимать, что оформление страховки от несчастных случаев производится только в добровольном порядке, а отказ от нее не может являться основанием для отказа в выдаче кредита, но может повлиять на повышение процентных ставок в соответствии с условиями договора.

Еще одним способом получения прибыли для банка являются разнообразные комиссии и сборы. Так как банк при оформлении автокредита с 0% не может получить прибыль в виде этого самого процента, он предлагает массу услуг, за которые берет деньги. Заемщик не всегда нуждается в таких услугах, но для банка они представляют стабильный и немалый доход. К числу самых известных комиссий по кредиту можно отнести единовременную комиссию за выдачу кредита, комиссию за выпуск и обслуживание банковской карты, комиссию за прием или выдачу наличных в кассе банка или через банкомат и т.д. Комиссии за открытие, ведение счета, досрочное погашение кредита признаны незаконными, но часть банков продолжает их взимать, пусть и под другими названиями.

Также подводным камнем при оформлении банковского автокредита с 0% является жесточайшее требование банка к полному соблюдению условий договора. При допущении малейших просрочек сроком в 1 день беспроцентные займы могут быть переквалифицированы банком в совсем не выгодные «автокредиты без справок и поручителей» с высокими процентными ставками.

http:

Следовательно, оформлять кредит на авто без процентов выгодно только у дилеров, которые берут на себя все бремя оплаты процентов. Такую услугу можно найти практически в любом городе, но далеко не у каждого дилера. Да и желающих купить автомобиль в кредит с отсутствием процентов не так много.

Условия выдачи кредита с 0%

Беспроцентный автокредит является привлекательным не для всех, так как продажа авто на таких условиях отличается рядом особенностей:

1. Высокий первоначальный взнос. При заключении таких сделок он не опускается ниже 30%, а в большинстве случаев составляет все 50.
2. Небольшие сроки кредита. Сроки классического кредитования составляют от 5 до 7 лет, срок кредита под 0% вряд ли будет составлять более 24 месяцев. Скажется эта особенность и на ежемесячном платеже. Он будет намного выше, чем при оформлении обычного кредита.
3. Более жесткие требования к необходимому пакету документов и финансовому состоянию заемщика.

Но для части населения беспроцентный кредит является достаточно выгодным вариантом.

Он рассчитан на более платежеспособных клиентов, которые могут погасить автокредит в течение 1-2 лет.

http:

Если сравнивать соотношения переплат по разным видам кредитования, то при беспроцентном автокредите они будут меньше. При одинаковых сроках кредитования можно выиграть и на размере ежемесячного взноса, так как происходит погашение основного долга, а не банковских процентов. К тому же страховку придется покупать раз в год, а не каждый месяц. Поэтому сотрудники банка не спешат предлагать беспроцентные займы покупателям автотранспортного средства.