Как рассчитать параметры кредита на машину?

Выбор программы автокредитования – ответственный шаг. Ведь для покупки машины требуются крупные денежные суммы. Для того чтобы определиться с наиболее выгодным предложением среди кредитных программ, необходимо предварительно рассчитать кредит на машину.

Помимо этого, предварительный расчет автокредита позволит соотнести свои финансовые возможности и сумму ежемесячных платежей.

Расчет размера кредита

Для расчета параметров автокредита потребуется информация о банковских тарифах, механизме начисления процентов, размере первоначального взноса, дополнительных расходах и комиссиях, а также сроке кредитования.

Предварительно нужно определиться с моделью и стоимостью авто, которые предполагается купить в кредит. Размер кредита (или основной долг) зависит от стоимости машины и величины первоначального взноса. Именно на сумму основного долга начисляются проценты в соответствии с условиями кредитования.

Размер кредита рассчитывается как разница между стоимостью машины и суммой собственных средств, которую внесет заемщик за автомобиль.

Различают автокредиты с обязательным первоначальным взносом, а также позволяющие оформить автокредит без денег. Автокредиты без первоначального взноса считаются высокорисковыми. Поэтому в условиях роста просроченной задолженности по кредитам большинство банков свернуло подобные программы.

Сегодня практически все кредиты подразумевают наличие минимального взноса от 10 до 40%. Его размер зависит от многих факторов: вида транспортного средства (отечественный или иностранный, подержанный или новый автомобиль), количества предоставленных документов заемщиком, включения КАСКО в сумму кредита и др.

Для расчета минимального размера первого взноса необходимо стоимость автомобиля умножить на его значение в процентах. Например, при стоимости автомобиля 550 тыс.р. и минимальном взносе 20% заемщик должен внести 110 тыс.р. из собственных средств. Соответственно, размер кредита составит 340 тыс.р.(550-110).

Обычно чем больше размер первоначального взноса, тем более выгодным является автокредит. Связано это с двумя основными причинами:

• уменьшается сумма основного долга по кредиту;
• банки устанавливают более низкие ставки при более существенном первом взносе.

Но вкладывать абсолютно все накопления в счет первого взноса за машину не стоит. Часть средств в любом случае необходимо оставить на оплату КАСКО. Стоимость страховки может достигать от 6 до 10% от цены автомобиля. Причем эту сумму придется выплачивать ежегодно. Стоит также учесть, что тарифы по КАСКО у одобренных банками страховых компаний не всегда самые выгодные.

Расчет размера переплаты по автокредиту

Плата заемщика за пользование автокредитом рассчитывается как сумма всех выплат в рамках кредитного договора минус размер основного долга. В основном переплата банку за кредит формируется за счет начисленных процентов, но это не единственный источник расходов.

Ориентироваться при выборе автокредита на самую низкую процентную ставку, как это делают многие заемщики, не стоит. Она не всегда отражает размер реальной переплаты. Часто банки указывают лишь минимальную ставку, которая одобряется лишь при соблюдении целого ряда условий. Например, при условии страхования жизни заемщика. В результате при расчете переплаты за пользование кредитом может получиться, что автокредит со ставкой 15% окажется менее выгодным, чем тот, по которому установлена ставка 20%.

При расчете стоит учитывать эффективную процентную ставку, а не ту, которая указывается банками в рекламном предложении. Она включает в себя все дополнительные расходы, с которыми придется столкнуться заемщикам. Это и различные выплаты за ведение кредитного счета, и стоимость страховки, и прочие платежи, предусмотренные договором. В результате получается сумма, которая более приближена к реальности, чем при ориентации на рекламную ставку.

Рассчитать переплату по автокредиту за начисленные проценты – простая задача только на первый взгляд. Многие заемщики делают это неправильно. Они умножают сумму основного долга на годовую процентную ставку и на количество лет кредитования.

Например, при сумме кредита 300 тыс.р. на 3 года и ставке 15% расчет размера переплаты выглядит следующим образом: (300000*12/100)*3=108000. При таких вычислениях сумма, которая подлежит возврату в банк в виде процентов, получится больше, чем в реальности.

Подобная схема кредитования, при которой основной долг и начисленные проценты погашаются единовременно, существует только в теории. В действующих на сегодняшний день программах автокредитования она не практикуется.

Во всех применяемых сегодня схемах автокредитования проценты начисляются на остаток задолженности, которая по мере выплат планомерно снижается. Однако начисление процентов происходит по-разному.

Различают два основных способа погашения кредита: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. Применительно к автокредитам первая схема более распространена в России.

При аннуитетной схеме автокредит гасится равными платежами, которые состоят из основного долга и начисленных процентов. Соотношение между ними ежемесячно меняется в пользу снижения доли процентов в платеже.

Часто заемщики, которые решили досрочно погасить автокредит, удивляются: почему после года или двух лет ежемесячных платежей основной долг почти не изменился? Причина в том, что в первые месяцы практически вся сумма идет на погашение процентов.

Формула для вычисления аннуитетного платежа выглядит следующим образом: сумма кредитования * (1/12 процентной ставки) / (1-(1+1/12 процентной ставки), возведенная в степени (1 – срок автокредита в месяцах). Именно эта формула применяется в большинстве российских банков.

При дифференцированных платежах ежемесячные выплаты постоянно уменьшаются, так как остаток задолженности сокращается. Схема выплат в этом случае строится следующим образом: каждый месяц гасится фиксированная равная часть основного долга и проценты, которые начислены на основной долг. Поэтому долговая нагрузка в основном приходится на первые месяцы.

Расчет дифференцированных платежей производится в несколько этапов. Первоначально сумму займа нужно разделить на количество месяцев, на которые оформлялся автокредит. Например, при кредите на сумму 600 тыс.р. на 5 лет основной долг, который будет гаситься ежемесячно, составляет 10 тыс.р. (600000/60).

Для расчета платежа за первый месяц сумму кредита необходимо умножить на процентную ставку и разделить на 12. Так, при ставке 25% платеж составит 22500 р. из которых 10000 р. основной долг и 12500 р. начисленные проценты (10000+(600000*20%/12)).

Следующий дифференцированный платеж будет рассчитываться уже исходя из новой задолженности. В приведенном примере это 590000 (600000-10000).

При равных процентных ставках аннуитетная схема погашения кредита является менее выгодной для заемщиков с точки зрения размера переплаты, чем дифференцированная. Однако она позволяет получить автокредит заемщикам с меньшим размером доходов.

Разницу между двумя схемами выплат можно оценить на примере. Рассмотрим автокредит со следующими параметрами: стоимость автомобиля 750 тыс.р. первоначальный взнос 10%, срок – 3 года, ставка 15%. При дифференцированной схеме выплат ежемесячные платежи составят 18 989-27 110 р. а переплата – 155 739 р. При аннуитетной схеме платеж составит 25 999 р. а переплата по кредиту – 185 342 р. Разница по переплате получилась более 29 000 р. в пользу дифференцированного платежа.

Как предварительно оценить свои шансы на получение автокредита?

Для того чтобы предварительно оценить свои шансы на получение автокредита, необходимо соотнести полученный размер ежемесячных платежей и доход заемщика.

В большинстве банков кредиты одобряются при учете, что ежемесячные платежи не превышали 40% от размера доходов. Оценить достаточность своих доходов можно, умножив ежемесячный платеж на 2,5. Так, если ежемесячный платеж по автокредиту получился в размере 30 тыс.р. то доход заемщика требует доходов на уровне 75 тыс.р.

Если расчеты показали, что ежемесячный платеж превышает 40% от доходов, то в этом случае есть два варианта: взять кредит на более длительный срок или воспользоваться программой экспресс-кредитования без подтверждения доходов. Но в этом случае условия кредитования будут менее выгодными с точки зрения установленной процентной ставки и могут потребовать более существенного первого взноса (от 40%). Стоит учитывать, что автокредиты без подтвержденных доходов часто предоставляют на меньшие суммы.

Но если долговая нагрузка превышает 30-40% от ежемесячного дохода, такой кредит нанесет ощутимый удар по семейному бюджету. Поэтому стоит задуматься о выборе более бюджетного автомобиля.

Некоторые банки позволяют рассчитать онлайн доступную сумму кредита в зависимости от размера доходов. От нее в дальнейшем можно отталкиваться при выборе модели авто.

Как рассчитать кредит на авто онлайн?

Самый удобный способ, позволяющий рассчитать кредит на машину и при этом не производить самостоятельных вычислений, подразумевает использование онлайн калькулятора. Его можно найти на сайте выбранного банка, который оказывает услуги автокредитования. Калькулятор позволяет не только узнать размер переплаты по кредиту, но и составить график платежей в режиме онлайн.

http:

Для расчета параметров кредита на калькуляторе первоначально потребуется указать тип транспортного средства, который вы желаете приобрести (новое или подержанное авто, коммерческий транспорт). От этого обычно зависят условия кредитования: процентная ставка, максимальная сумма займа и размер первоначального взноса.

Потребуется указать и дополнительные параметры, которые влияют на условия кредитования: будет ли оформляться страхование жизни, включается ли КАСКО в размер кредита, является ли заемщик зарплатным клиентом и пр. После указания стоимости авто и суммы собственных средств калькулятор произведет автоматический расчет параметров автокредита и в режиме онлайн предоставит график платежей.

http:

Можно воспользоваться различными онлайн сервисами расчета параметров автокредитования. Но они позволяют получить только приблизительные цифры, так как производят вычисления без учета нюансов и дополнительных расходов, которые есть у каждого банка.